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倒扣式記帳法》設定底線支出不超額
撰文者：《Smart 智富》真．投資研究室
更新時間：2018-08-21
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步驟3》領錢、刷卡就倒扣，金額歸零就停止消費
寫上起始金額後，只要領錢或刷卡就要記得倒扣。舉例來說，在1日寫上1萬1,000元後，假設隔天領了1,000元，就在記帳本上的1日，將原先的1萬1,000元打個叉，並且在2日寫上1萬元，後續只要領錢，就在領錢的日子將剩餘的生活費減去領出來的金額。
同樣地，刷卡也這麼做，假設刷了999元，就用剩餘的生活費減去999元、刷了555元，就要減去555元，絕對不要用「差不多」的金額來控管預算，刷多少就減多少！雖然是刷卡，但是，因為這筆預算早就準備好，所以下個月也不用害怕沒錢繳卡費。
此外，如果擔心月底時，回想不起來自己這個月到底花了哪些大筆開銷，也可以在記錄倒扣金額時，在旁邊寫下「重要戰事」，記錄金額比較大的消費即可（詳見圖3）。
因此，先算出自己每個月可以消費的金額為多少，倒扣至零便停止消費，就能管理好金錢小兵。
步驟4》計算每日可用金額以控制預算
如果你想要確認「月底之前每天還能花用多少錢」這個問題，對於倒扣式記帳法的信徒來說，答案非常簡單，用「剩餘金額÷剩餘天數」就可以計算出來（詳見圖4）。
首先，將皮夾裡的所有金錢拿出來，再看看記帳本上的結餘是多少，將兩者相加之後，再除以當月的剩餘天數。舉例來說，假設這個月還有5天，而皮夾裡尚有500元、記帳本的結餘顯示還可以領取1,000元，合計1,500元要度過5天，因此每天可以花用300元。
「每天可以花300元」比「每個月可以花1萬元」來說，更容易給自己設下不超支的限制，以方便管控金流。算出到月底前，每天還能花用300元之後，假使今天花了400元，剩下的日子就要更有意識地控制消費，落實目標達成。
若因為「需要」而超支，可適時提高起始金額
如果還沒有到月底，記帳本就已經沒有結餘、皮夾裡的現金也所剩無幾時，該怎麼辦呢？此時，你先要釐清這是常態性事件還是偶發性事件？
如果是常態性事件，也就是連續好幾個月都發生生活費不夠用的狀況，建議你重新記錄流水帳，看看是哪邊的消費出現了漏洞？如果這個漏洞是「需要」而不是「想要」，例如車資調漲等因素，而不是因為毫無節制地購物，就可以適時地提高每個月的起始金額，讓規畫出來的預算更貼近現實需求，才能更輕鬆地執行倒扣式記帳法。畢竟，金錢大戰可是持久戰，長期壓抑消費欲望，可能會突然大暴衝或犧牲你的健康和快樂。
但是，假如是屬於偶發性的事件，例如：這個月剛好遇到朋友生日，你買禮物花了好幾百元，導致月底拮据，也千萬不要靠吃不健康的食物度日，你還是可以去領錢出來花用，不過，如果領出來1,000元，下個月的起始金額就要預先扣掉，從1萬1,000元變成1萬元（詳見圖5）。
試想，原本每月可以花1萬1,000元，換算下來，每天能花約367元，如果先領1,000元出來，下個月剩1萬元的預算，每天約能花333元，差異不大，生活品質不會突然降低，等於每天只要省下34元就能讓預算不超標，比起只剩幾百元要撐好幾天容易！
如果月底記帳本有結餘，你也可以不用領出來，或選擇領取一部分來犒賞自己，只要不超過本月規畫的起始金額就可以了，而把未花用的部分存起來，更能快速達成理財目標。皮夾內的金錢也一樣，你可以用來犒賞自己，如果想存更多錢的話，就用下個月的起始金額扣除，把這個月皮夾內的結餘視為下個月生活費預算的一部分。（本文摘自《人人都能學會錢包防衛術 全圖解》第3章）
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