搶救爛理財

沒花大錢卻老是存不了錢? 3個觀念加速存到一桶金!

撰文者:劉姵呈 更新時間:2018-07-11

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很多人抱怨薪水不夠用、但又沒有在買奢侈品,為什麼還總是存不到錢?其實關鍵不在要節省開支、更不是薪水高低的問題,背後的原因大多是因為「沒有用正確的方式計算收支」。


其實正確的計算收支,不是只有記帳那麼簡單而已,而是要準確地記錄下「現金流向」。這是什麼意思呢?首先,來解釋「現金流」的概念,所謂的現金流在財務學和會計學上,是指某一特定時間內,在經濟活動中為了達到特定的目的而發生的「資金流入」和「資金流出」。

舉個例子來說,每個月會有一筆薪資收入3萬,現金流的表現方式就會是:每月/3萬元/現金流收入;每個月要還一筆固定1萬5,000元的房貸金額,現金流的表現方式就會是:每月/1萬5,000元/現金流支出

若能了解以下3個觀念,就會了解為什麼都存不到錢,以及如何反過來用現金流的概念為自己累積更多財富。

利用現金流觀念1》抓出錢包漏洞
我們先假設,1杯咖啡是60元,1支可使用2年的iPhone手機是2萬8,000元,每月分期付款,共24期。很多人會說自己不會亂花大錢買iPhone手機,卻也疑惑著為何沒有存到多一點錢。

若用現金流的觀念來看這2筆支出,iPhone手機每月平均支出只有將近1,167元,若再加上每月299元的資費,也只有1,466元。但是每天買1杯60元的咖啡,每月竟然有高達1,800元的支出。每天從口袋裡掏出60元,感覺不痛不癢,一次花2萬8,000元買手機卻很心疼。人的消費心理常是這樣:忍下花大錢的衝動,用花小錢來彌補內心的不滿足,結果不知不覺花得更多! 

利用現金流觀念2》顛覆消費習慣
我們可以跟自己的內心做約定,若買下iPhone,就戒掉每天1杯的咖啡,或改喝即溶咖啡,而且手機最好一次付清,爭取較便宜的現金購機價,一次付清大筆心理疼痛感既鮮明又強烈,避免自己亂花小錢。

利用現金流觀念3》執行長期理財目標
現金流觀念不只能抓漏洞、避開錯誤消費,準確存下不該浪費的錢,還能把一筆看似龐大的財務目標金額,變成簡單又明確的目標。

首先,建立一個長期的財務目標,如:買下台北市一間1,200萬元的房子。聽起來非常的困難,且遙不可及,很多人在訂下這個目標之後,就會因為覺得達不到而放棄。但是若用現金流的角度出發,來看這項財務目標,你會發現,比想像中簡單、踏實。

請試著寫下這3個問題的答案:
1.財務目標需要多少金額?
2.計算距離目標還有多少的準備時間?
3.換算至每個月要多少錢才能達標?
接著想想每個月能用哪些方法,增加穩定的現金流收入,來達成這個財務目標。

舉例來說,上面3個問題的答案分別為:
1.財務目標需要多少金額:房子的頭期款300萬。
2.計算距離目標還有多少的準備時間:現在30歲,希望40歲達成目標,還有10年可以準備。
3.換算至每個月要多少錢才能達標:每年要有30萬元,每月要有2萬5,000元的收入才能達標。

而每個月開始增加穩定現金流的方法:
1.前5年,每月薪水入帳先存1萬進入儲蓄帳戶,後5年每月增加到2萬。
2.兼差接案/打工/投資股票或基金收入:每月至少1萬元

剛開始,薪水低,一定存得很辛苦,但因為有目標,確實執行現金流入買房帳戶,看到目標達成率愈來愈高,就會更努力。養成儲蓄與開源的習慣後,等薪水調升後,也不會亂買東西,存起錢就更加順手,達標非夢事。

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