達人開講
選擇最適合自己的理財規畫
撰文者：廖一聰
更新時間：2022-01-01
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常言道：一年之計在於春，揮別疫情嚴峻的2021年，迎向嶄新的年度，關於理財規畫，你的安排是什麼？
首先我們要認識理財規畫的面向多元複雜，舉凡價值觀釐清、財務目標設定、年度收支調整、資產負債管理、人身風險移轉、稅務安排籌措、資產保護傳承等，都需要完整考慮，不能只側重在單一範疇，尤其是只在乎投資獲利。
許多人沒有設定明確的目標，為了累積財富犧牲了應有的生活品質，以及與家人相處的寶貴時光，最後雖然累積了財富，卻失去了親情的溫暖慰藉，留下鉅額稅負的困窘及子孫爭產的戲碼，徒呼遺憾。更多人沒留意人生無常與各種風險，年老時才發現個人財富不足以應付長壽下的退休所需。因此真正合格的理財顧問常會詢問民眾：「什麼對你最重要？」「到底多少才夠？」這種無聊問題，目的就是確認你的目標，避免走錯方向。
而在設定方向後，接下來就是要選擇合適的金融工具了。這裡通常又會出現一個迷思，就是大多數人都希望能找到「最好」的那一個，但其實金融工具百百款，沒有最好，只有最適合。像是近年市場熱門的ETF，它不會讓投資人在短期內獲利數倍，期間也有漲跌起伏，不見得是最好的投資工具。但因為它的費用低廉，可以降低擇股風險，不貪圖短期超額報酬，只追求隨資本市場同步成長，並減少通貨膨脹導致消費力降低的衝擊，所以才能在問世短短20年後，成為一般民眾在規畫長期財務目標，如教育基金、退休金時，適合的投資工具選項。
另外，由金融研訓院負責培訓及考試的第一批高齡金融規畫顧問師，前幾天已經出爐，他們能與高齡者對談、找出需求，協助安排合適的財產與安養規畫。希望藉由他們的專業，找出高齡長者投資的目的是什麼？需求的金額有多大？投資組合未做適當資產配置的風險？當身體逐漸不健康、意識不清需被長期照顧時，如何繼續做好投資管理？透過種種提問與整理，提供高齡者最適合的財務規畫選項，讓金融工具發揮財產管理與保護的功能，讓高齡長者能在遲暮之年享受安心的銀髮生活。
最好的選擇不代表是最適合的，最適合的選擇也不一定最好。有時選擇或許是妥協的結果，也受到許多主客觀因素影響而調整，但目的都是為了形塑出最符合現狀的選擇。至於每次所累積的最適合的選擇，在未來能不能變成最好？沒人說得準，但只能說至少會比現在更好，不至於會變差！
學歷：元智大學管理學院碩士（EMBA）
經歷：工程公司課長
現職：國際認證理財規劃顧問（CFP®）、保險公司業務經理
專長：理財規劃、個人稅務、家庭信託
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