好房二三事
329檔期開跑，建商推案瞄準首購族
高單價、低首付 買預售屋留意5重點
撰文者：楊明峰
更新時間：2024-04-01
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重點5》
低門檻購屋方案增加
相較於中古屋在購屋時需準備大筆自備款，預售屋的付款方式相對有彈性，深受小資族青睞，而建商也紛紛主打低門檻購屋方案，讓首購族無須準備大筆自備款，就可一圓購屋夢想。
低門檻購屋方案與一般購屋方案的區別，主要在於銀行貸款與交屋款加總75%以外的25%自備款，在訂金、簽約金、開工款、工程期款、使照與對保等階段，皆有不同比率的付款模式。
以下分別針對3種低門檻購屋方案做說明：
1.低自備：
通常主打10%自備款，另外10%～15%則是以公司貸或信貸補足（詳見表1）。林哲緯指出，公司貸係由建商提供分期貸款，利率一般高於房貸，現階段平均下來多在3%～4%之間；信貸則依各家銀行所設條件而有不同，但普遍與公司貸差不多，甚至更高。
以總價1,000萬元的房屋為例，自備款20%共200萬元（其中10%為公司貸100萬元），共分3年繳納、利率3%；而房貸共30年、貸款成數為80%（800萬元），採單一利率2%，並使用寬限期3年來試算。在公司貸每月還款金額為2萬9,081元的情況下，前期每月還款金額將達4萬2,414元，壓力較大（詳見表2）。若將公司貸的還款期拉長，雖然月還款金額較低，但若交屋後還得同時償還公司貸及銀行房貸，每月支出將大幅提升。
此外，還有建案主打「無息公司貸」，購屋族務必留意利息成本是否「灌進」房價中。建議民眾在購買此類建案時，一定要觀察房價是否高於周邊他案。
2.低首付：
低首付是在簽約當下壓低首付金額，但剩餘金額仍須在交屋前繳清。舉例來說，建案主打低首付50萬元起，而總計20%自備款的剩餘款項，則須於工程期內分期付款，分為每月攤還，或依工程期攤還，總之交屋時還是得付完約20%的自備款。
3.工程零付款：
工程零付款是在訂簽開階段先繳10%、工程期款時無須繳款，剩餘15%則是在使照取得與對保時才繳款。陳炳辰說明，每家建商對工程期的定義有所不同，因此付款方式會依合約簽訂內容而定，但同樣屬於分階段付款。
總體來說，低門檻購屋方案屬於先甘後苦的買房方式，是透過較長的工程期來準備不足的自備款。陳炳辰也提醒，民眾如欲購買預售屋，務必算好現金流，建議月還款金額抓在家庭收入的1/3以內，並須留有一定現金，以備不時之需。小資族一定得量力而為，切勿衝動購屋，以免繳不出款項慘遭斷頭，屆時恐將賠了夫人又折兵！
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