你需要多少保障才夠？

保險很重要。沒錯！但許多人的疑惑是：「到底我該保多少額度才夠？」

一般來說，市場上有3種常見的保險額度估算方法，分別是：生命價值法、倍數法、家庭需求法。以下便依照難易度來分別介紹。


生命價值法
難易程度：★
精 確 度：★★

這種方法是指在正常狀況下，被保險人在工作生涯中所創造的經濟收入多寡，這是最概略的算法，只單純估算一個人的收入所得，而不考慮未來收入成長率、家庭支出或是其他負債，因此雖然估算容易，但精確性卻是3種方法中最低的。

另外，這種方法所算出的額度，因為是預估未來的收入，因此又牽涉到需不需要「折現」的問題，到底該用折現後的金額，還是不需折現，也有部分爭議。

計算方法：個人年收入×（預計退休年齡－目前年齡）＝應有的基本保額
舉例：假設小陳今年30歲，預計60歲退休，年收入約60萬元，他的基本保額應該有：
60萬×（60歲－30歲）＝1800萬元。


倍數法
難易程度：★★
精 確 度：★★★

保發中心執行副總經理梁正德表示，倍數法是指當被保險人身故後，他的收入對於家庭經濟的影響程度多寡，保險給付金額須讓遺族能夠支撐約5～10年的光景，也就是安然度過經濟短收或中斷期，並有充分時間找到替代的經濟來源。

計算方法：個人年收入×（5～10倍）＋負債＝應有的基本保額
舉例：假設小王今年40歲，年收入約100萬元，但名下有房貸約300萬元，與車貸約50萬元，那麼基本保額便應有：
100萬×（5～10倍）＋300萬＋50萬＝850～1350萬元。


家庭需求法
難易程度：★★★★
精 確 度：★★★★★