買對保險 退休後月領9成薪

「這3張養老險，平均1年可以領回9萬2,000元，等於可以增加約10%的所得替代率。」專精企管顧問總經理葉崇琦試算了謝創智的退休金，發現以謝創智目前月薪7萬元來計算，預估到65歲時，勞工退休金和勞保年金合計已達到55%的所得替代率（因為工作年資累積長達40年），若再加上可以終身領回的養老險，預計所得替代率至少可以達到62%。

和謝創智認識15年的安泰人壽壽險顧問秦淑媛指出，謝創智是家庭經濟主要的來源，負擔極大的家庭責任，因此在退休金準備的過程中，除了有計畫地儲蓄，更不可以忽略醫療保障的規畫。

步驟2：增加醫療險
家庭支柱更要加強保障

因此她在謝創智購買第3張養老險時，附加了住院醫療險、癌症險，並且將住院醫療保險金，規畫為每天3,000元。

而隨著小孩的先後出生，謝創智也知道自己肩頭責任加重，於是也陸續增加終身醫療險和重大疾病險，逐步提高醫療保障。

40歲那年，謝創智的父親罹患癌症，需要接受標靶治療，自費治療方式花掉了父親不少積蓄。謝創智看到父親的情況，又幫自己投保了一張終身癌症險，降低未來因為健康問題產生的風險。

「老年時期難免會有醫療需求，但不見得必須完全倚賴保險。」宏觀財務顧問公司理財顧問王澤仁建議，謝創智目前的醫療保障種類相當足夠，可以應付現階段的保障需求。他不妨把即將在未來5年內陸續繳費期滿的保險，拿來做更有效率的運用，例如定期定額投資ETF，長期投資下來，累積金額用來支付老年的醫療需求，應該綽綽有餘。

步驟3：定期定額買基金
穩健投資提高所得替代率

謝創智也知道單靠養老險儲蓄效果有限，尤其他是在年輕時買進，保費便宜，預定利率都有8%以上；反觀現在儲蓄險利率只有2%，對謝創智來說毫無吸引力。 所以謝創智在2006年基金市場正要起飛時，又購買了一張投資型保單，保額500萬元，每月固定扣款1萬元投資基金，藉由保障和儲蓄雙功能的保單，幫自己多增加一個存老本的撲滿。