意外旅平險

住宅險懶人包

撰文者:編輯部 更新時間:2014-12-04

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Q
:好不容易買下夢想中的房子,想替房屋買保險,不過與住宅相關的保險有好多種,我應該怎麼規畫呢?

A:買了房子,如果有向銀行申請房貸,貸款銀行會強制要求投保住宅火險,自2002年前起,則規定附加地震險,這2者可說是住宅最基本的保障,若住戶想再多一些保障,可以再附加颱風洪水險和第三人責任險。


如果是預算有限的有殼族,一定要保基本的住宅火險,另外台灣處於地震帶,不時發生地震,地震險亦建議投保,如果有較多預算,則可考量颱風洪水險與第三人責任險。

Q:我的房子雖然是租的,可是裡頭的擺設陳列品都相當昂貴,我是否需要買住宅相關保險,以防地震、火災造成陳列品受損?

A:住宅火險保障的保障標的包含房屋與房屋內的動產,房屋包含建築物內的中央空調系統、電梯、水電衛生設備、建築物裝潢與公共設施等,至於動產,指的是房屋裡面的家具,以及放在房屋內供生活起居需要的物品。

按現行住宅火險保單規定,受損的動產可在保險金額的30%、最高50萬元範圍內獲得理賠。只是也規定,珠寶、首飾、古董、字畫等藝術品與有價證券不在承保範圍內,因此這些昂貴的陳列品,都不在保險公司的承保範圍中。

Q:買下房子之後,才發現房屋地段容易淹水,若想買颱風洪水險,保險公司會讓我投保嗎?

A:颱風洪水險多是附加險種,要先投保住宅火險才能附加,不同樓層與地區,保費也不同。像是住家一樓以及地下室的保費較2樓以上的樓層貴,第1區(指新竹縣市、台中市、苗栗縣、南投縣、彰化縣、雲林縣、嘉義縣市)的保費,也比第2區(台北市、新北市、桃園縣、台南市、高雄市、澎湖縣、金門馬祖地區)與第3區(基隆市、宜蘭縣、花蓮縣、台東縣、屏東縣)來得貴。

保險公司不必勘屋即可受理投保,只要過去3年內沒有淹水記錄,或不是在颱風季或豪大雨季節來臨才投保,保險公司仍是會受理投保的。

Q
:聽說住宅火險只保障建物,因此最高賠償金額就是房屋造價,而不是房屋總價,怎麼知道房子的「造價」是多少?

A:投保住宅火險前要清楚一件事,就是「保險公司不會理賠土地價值」,因為發生火災,毀壞的是房屋,而土地是燒不壞的,住宅火險的保額,等於房子重製的價格,也就是建築物本生的造價成本,例如買1,000萬元的房子,其中造價400萬元,投保住宅火險的保額也就是400萬元。

目前各大產險公司在計算保額時,會依據產險公會設計的「台灣地區住宅類建築造價表」(www.nlia.org.tw/modules/tadnews/index.php?nsn=58)來做計算。

其計算公式為:建築物之重置成本=建築物構造每坪單價(參考台灣地區住宅類建築造價表)×使用面積坪數(含公設)+裝潢總價

Q:最近一連串發生的澎湖空難和高雄氣爆事件,讓我覺得很擔心,萬一房子因意外而受損,是不是只要有投保住宅險,保險公司就會理賠?

A:可以,因為住宅火險承保範圍包含火災、爆炸、航空器墜落,閃電雷擊、航空器墜落、機動車輛碰撞,以及意外事故所致之煙燻。此次澎湖空難與高雄氣爆事故也在承保範圍內,因此自然可以獲得理賠。

如果不幸遇到這些意外,建議應立刻聯絡保險公司,在清理過程中,製作損失清單,記錄受損物件,並拍照留存證據,並留下支出憑據,以便申請理賠,但要注意的是,若已經與肇事者和解、求償,保險公司就會以免賠結案,也就是無法同時向肇事者與保險公司2方申請理賠。

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