投資型保險

投資型保單若沒有閒錢再投資 還應該留著嗎?

撰文者:夏韻芬 更新時間:2015-12-01

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Q:2004年我買了1張投資型保單(超優勢變額萬能壽險,已停售),基本保額100萬元。後來要買房子,將投資部分大部分贖回,只留一點點支應行政管理費和危險保費。現在要付房貸,沒什麼錢多投資,應該再放一些錢讓它持續嗎?解約好像不划算,若失效是否更不恰當?                                                                                                              (網友 jing)

A:這張保單是有壽險保障的,分為3種型態,照你的敘述,如果只留部分投資在裡面,且多年未管也沒失效,應該是甲型的機率比較大。因為沒有明確知道「保單帳戶價值」到底剩下多少,以及目前投資資產配置在什麼樣的標的?投資報酬率到底是正或負?所以,很難提供建議要「全部贖回」或「留著」。


請你要思考,如果你根本沒有任何保障的需要,不想要這張保單,乾脆把保單帳戶價值裡的投資標的清一清,拿回一些錢(不管有沒有好獲利)。

2007年起,為了避免有心人規避龐大資產的稅金,投資型保單須符合「門檻法則」規定──身故保險金必須大於保單價值準備金(40歲以下,身故保險金與保單價值準備金需大於130%,41歲~70歲為115%,71歲以上為101%),但這項規定不溯及舊保單。所以,如果你確定這張保單是舊型的,不受上述門檻限制,也就是投資金額可高於身故保險金,而且你也會進行投資標的轉換,有需求的話,仍可考慮把這張保單視為「1年轉換4次免手續費」,且「投資資產不用計入個人遺產」的「節稅工具」。

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