投資型保險

理專說:存100萬元類全委保單、每月配息4600元 有風險嗎?

撰文者:夏韻芬 更新時間:2016-11-10 瀏覽數:29,557

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Q:我已退休,理專推薦我購買類全委投資型保單,100萬元每月配息約4,600元,讓我退休後被動收入增加不少。代操公司有何能耐,100萬元可以給我那麼高的利息?我不禁想起昔日不法吸金鴻源集團,造成退休老兵自殺事件,為免重蹈覆轍,請分析我應該注意什麼風險?                                (網友 家興)


A:台灣金融商品都須有主管機關核准才能販售。1980年代,鴻源機構標榜月息4分的利率吸收大筆資金,最後突然倒閉,讓許多人血本無歸。鴻源並非金融機構,而是違法吸金的詐欺集團,而你是在銀行通路購買合法保單,因此不用擔心重蹈覆轍。

「類全委投資型保單(簡稱類全委保單)」也屬於「投資型保單」,只是一般投資型保單的投資標的是由保戶自選,而類全委保單是保險公司委託投信業者代操,並每年提撥一定比率的金額給保戶。以銀行定存約1%出頭為例,存100萬元年利息約1萬多元,而類全委保單1年卻能給你約5萬多元,但有幾項風險必須知道:

1.專家代操不是獲利保證:保戶須自行承擔投資風險,就像投資人買基金,雖然是由基金經理人操盤,碰到市場不好時,基金虧損無可避免。

2.提撥收益不等於獲利:類全委保單的提撥機制,類似基金配息概念。提撥的比率稱為「撥回率」,很多人以為撥回率愈高就能賺愈多,其實撥回率不等於投資報酬率;當市場不好,投資收益不足,就會挖本金來還給你,原始投資金就有減損的可能。因此,100萬元每月配息約4,600元,並非配回投資獲利,只是定期提撥一定的金額。投資所有配息型投資商品,都要有這個基本觀念。

3.保戶須支付代操費用:天下沒有白吃的午餐,委託專家「代操」當然要付出成本。除了原本投資型保單的保戶要支付的相關費用之外,類全委保單還會再收取代操費用,且直接反映到投資帳戶的淨值,一般人可能不太會注意。

建議你把手邊類全委保單的資料再逐項看清楚,一定有以下文字:「不提供未來投資收益、撥回資產或保本之保證。另投資標的收益分配或撥回資產,可能由投資標的之收益或本金中支付。」這些就是你必須具備的風險認知。

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