醫療險

定期醫療險保費比終身險便宜好多　想投保要注意什麼？

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醫療險在每個人的保障當中，都是不可缺少的一環，無論是住院、手術等，都能透過醫療險幫助我們轉嫁醫療費用。既然是如此重要的保障，許多人投保醫療險時，容易遇到以下的問題：終身還是定期醫療險比較好？

其實，兩者皆有各自的優點與缺點，投保時應該要先釐清再做出決定，而終身醫療險和定期醫療險，其實可從「保費」與「保障」2個角度作比較。

大多數終身醫療險，繳費期間的費率是固定的；相反的，定期醫療險則多為自然費率，也就是保費會著年紀增加，例如投保病房補助每日2,000元的定期型實支實付醫療險，30歲男性年繳保費為1,824元，到60歲時會提高至6,127元。儘管定期醫療險年輕時保費較省，但不能忽略到高齡時，保費會明顯的提升。

而保障方面，由於醫療險理賠時可分為實支實付與定額給付，目前市面上終身型的實支實付商品極少，多為定額給付的保單。面對台灣目前的醫療環境逐漸走向住院天數下降、門診手術比例提高，定額給付的醫療險能發揮的作用也會受到影響。因此，繳交的保費和未來能轉嫁的費用不成比例，是終身醫療險可能會面對到的問題。

相較之下，定期醫療險的彈性較高，也有實支實付可選擇，應把焦點放在「續保」的部分。不同保險公司的定期醫療險，續保年齡的規定皆有差異，例如75歲或80歲，過了該年齡後，便得靠終身醫療險或自行準備醫療費用。續保年齡愈高，當然能提供更長的保障，但也得繳交高額的保費。

另外，因為定期醫療險多為1年期，若期間因生病體況變差，保險公司拒絕繼續提供保障，便會失去投保的意義。所以，切記要選擇有「保證續保」的商品，也就是保戶持續繳費，保險公司即不得拒絕承保。

實際規畫醫療保障時，由於實支實付日益重要，且保費初期較為便宜的情況下，定期醫療險會是大多數人的優先選擇。日後若預算充足，可再考慮加入終身醫療險補強保障。

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