保險小常識

注意!買還本型意外險提早解約 連已繳保費都拿不回

撰文者:陳彥丞 更新日期:2017-03-16

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軒軒最近接到銀行打來的電話,向他推銷1項保險商品:「還本型意外險」。電銷人員告訴他,還本型意外險除了提供意外事故的保障之外,繳費期滿後,還能拿回高於繳交保費的金額,讓軒軒十分心動。面對未知的風險時,意外險的確能提供完善的保障,不過還本型意外險真的能同時具備這2項優點嗎?

首先,要了解「還本」這個關鍵字。許多人會認為保險如果沒有用到,就等同浪費保費,因此也促成還本型保險的出現。還本型保單到期後,除了可以拿回保費,還能領到一筆利息,除了還本型意外險,還本型壽險、還本型殘扶險等,都是市場上可以見到的商品。


而還本型意外險,為被保險人在該契約有效且至規定的保險年度仍生存時,會給予一筆滿期金或生存保險金。舉例來說,軒軒購買了1張20年期、保額100萬元的還本型意外險,年繳3萬9,500元。至第20保單年度仍存活,保險公司就會給付他總繳保費的1.02倍,即80萬5,800元。各間保險公司的滿期金計算方式不同,記得先確認清楚。

但如果在還本意外險有效期間,被保險人因非意外事故而全殘或身故怎麼辦?各間保險公司的規定不同,有些是退還部分解約金,有些則退還所繳保費,可詳閱保單條款或請教投保的保險公司。

沒發生意外可以領回一定的金額,發生意外的時候也能夠獲得保障,使還本型意外險成為近年的熱銷商品,更有許多人把它作為強迫存錢的工具之一。不過,投保還本意外險之前,有2件事情要留意:

留意1》保費較一般意外險高
首先,還本型意外險的保費,比起一般定期意外險高出許多,代表要買到足夠的保額,就得花更多的預算。以30歲的男性購買20年期、保額100萬元的還本型意外險為例,年繳保費為3萬9,500元。但若購買的是1年期的定期意外險,同樣保額下,年繳保費約為1,000元至3,000元,兩者差距十分明顯。

所以在規畫還本型意外險之前,應先衡量會不會因為較高的保費,排擠到其他同樣重要的保障支出。

留意2》提早解約可能損失已繳保費
如果在繳費期間,就提早解約還本型意外險,只能領回解約金。然而解約金並不等於已繳保費,因此在投保前,應先衡量自己是否有能力,負擔長達15年至20年的繳費期間,否則失去了保障,也拿不回已繳保費,可說是賠了夫人又折兵。

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