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0050、0056投資收益 勝過儲蓄險、還本保單

撰文者:施昇輝 更新時間:2017-04-25

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某次當我演講完,開放現場來賓提問時,有人問我:「既然0050和0056每年都有穩定的配息,是否就不必再買跟投資有關的保險商品了?」我斬釘截鐵地回他兩個字:「是的。」

很多人不敢投資股票,只敢把錢存在銀行裡,或是拿去買保險,目的就是希望不要造成任何的虧損。


存在銀行,利息實在少的可憐,所以很多人就希望用買保險來提高收益率。但是,試問有人希望靠買保險來賺錢嗎?我相信大家都希望自己平平安安,應該不會有人期待靠獲得理賠來獲利,因此我認為投保是一種「理財」的行為,而絕對不是拿來「投資」的。「理財」是「管理你的財產」,有些是為了「賺錢」,有些只是為了能「保值」就好,但「投資」的目的就是要「賺錢」。

以前的保險業務員和你談的都是「保障」,現在的頭銜改成「壽險顧問」後,和你談的就變成「投資」了。

如今這個低利的時代,已經讓保險公司幾乎賺不到錢了,怎麼還可能提供像以往一樣的高額保障呢?當年我們只要付很少的保費,就可以得到很大的保障。現在保費變貴,保障變少,你要提高保障,只能透過投資型保單,由自己來選基金,然後自求多福,期待透過所選的基金來增加理賠的金額。保險公司在推銷時,都會提到「預定」報酬率,但請注意,這都是「假設」,不是「保證」喔。你買的基金都很少定期去檢視了,我就不相信你會常常關心投資型保單裡基金的績效變化。

很多人對投資型保單毫無信心,退而求其次,只要能保本、還本就好了,結果讓「儲蓄險」成為主流的商品。以前當然也有,但利率好得多,而現在到期拿回的本利,其實只是比銀行定存好一點點而已。為何大家還是趨之若鶩?因為畢竟還有一個「保險」的包裝和訴求。

不只壽險如此,有些醫療意外險也宣稱滿期後,能夠全額退費,甚至連理賠過的金額也照樣可以,也就是所謂的「還本型保單」。「羊毛出在羊身上」是千年不變的真理,要想全數拿回,保費當然很貴,壽險顧問還會振振有詞地說:「反正最後都會還給你,貴一點也沒關係啊!」保險公司拿你的保費去存銀行,當然不能支應20年後的消費水準了。

此外,我也不鼓勵大家為子女投保,來做為他們的「教育基金」。雖然有保險的功能,但你會希望得到理賠嗎?就算子女真的不幸早逝,這件事會影響到家庭的生計嗎?

因此,我一直傾向購買「消費型」保單,沒出事的話,就當是花掉了,但圖的就是保費低。只要把跟「投資」連結的部分拿掉,保費就會低很多。因保費低而省下的錢,一來不會影響生活品質,二來拿去做投資,只要買0050 和0056,應該勝過各類「投資」、「儲蓄」或「還本型」保單的投資收益。

除此之外,對於購買保險商品,我還有幾點建議供大家參考:


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