保單這樣挑

殘扶險保費便宜 可一次給付+按月給付

撰文者:劉姵呈 更新時間:2017-08-22

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殘扶險 殘廢 長照




殘扶險是現在商業保險中最熱門的話題,統一保險經紀人總經理徐采蘩指出,殘扶險保障範圍包括疾病或是意外導致的殘廢,當肢體或器官發生缺損、功能損害就可理賠,加上保費相對較低,因此適合年紀輕或職業類別較高、預算有限的族群優先考量。然而這麼多殘扶險要怎麼挑選呢?她建議可以去檢視下述6大項目,與業務員討論選擇適合自己預算的規畫:

1.給付期數
殘扶金給付期數,最多給多久?買殘扶險主要目的是為了填補長期照顧費用支出,在購買時需要特別留意的是分期給付的殘扶金,有沒有「保證給付」機制。有的殘扶險規定,殘扶金保證給付至特定年齡(60/65/70歲),有的則保證給付特定期間(10年/15年/20年期)。


2.理賠情況
殘扶金給付的金額,加總起來可以領多少?除了分期給付的殘扶金,殘扶險還會給付一整筆的殘廢金,有的保單甚至額外給付一整筆的殘廢復健保險金,因此可統計它所有的理賠金額。計算方式為:一次給付保險金+分期給付保險金+殘廢復健保險金的加總。

3.給付條件
分期殘廢扶助金的給付條件,會依照殘廢等級表上的項目按比例理賠,大部分是1至6級殘,依保額的100%~50%作給付。但有的保單只限於1至3級殘。因此,在挑選時也要考慮此一差異;若不因殘廢等級而打折,保費相對較高。

4.給付方式
殘扶險有一次跟分期給付的保險金,一次給付保險金可用來改善發生長照狀況後,家庭的布置與調整,如輔具或氣墊床的採購。而分期保險金有的按年給付,有的則按月給付,但都是用來支付居家照護固定需支出的花費,如尿布、血糖試紙、營養品等,不同的給付方式能減輕各項長照支出產生的經濟壓力。

5.豁免保費
豁免指得是當被保險人失能無力繼續繳交保險費時,依舊可以享有原保單的保障與權益,同時享有依照殘廢等級的項目比例理賠,豁免範圍有的只限於全殘(1級),有的只限於1至3級殘,也有放寬到1至6級殘的豁免差異,愈寬鬆愈好。

6.身故給付
有還本機制的保單,會影響保費高低。還本是指身故還有一筆身故金,因此保費較高,可依個人情況判斷是否要選擇有身故給付保險金之殘扶險。

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