保險小常識

社會新鮮人保險怎麼買?重保障輕儲蓄、先定期後終身

撰文者:小花平台/Frances 更新時間:2017-08-30

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金管會副主委鄭貞茂日前拋出「年輕人不願投資股市,是資本市場的危機」一席話引發熱議,反映出時下年輕人窮忙又低薪,不願意多花錢做投資,甚至很多人連保險都不願意買。小花平台提醒:年輕族群普遍對於長期照護風險認知不足,再加上沒有急迫性的需求,容易產生「年輕不需要」、「等老了再投保」、「有醫療險就夠用」……等錯誤觀念,而輕忽了自身的長期照顧保險規畫。

定期壽險小錢大保障 注意4眉角
沒有足夠的資金,用少少的錢也可以買保險?「當然可以!」壽險業者針對社會新鮮人提出建議,由於剛出社會收入有限,更需要精打細算、花錢花在刀口上,其中,「定期壽險」有一定的保障期限,例如10年、20年,繳費期滿,契約就終止,具有「高保障、低保費」特性,適合收入不高的年輕族群來購買。


雖然定期壽險保費相對低、保障高,挑選時仍有一些眉眉角角要特別注意;首先,保費可能逐年調高,一年定期壽險保費採用「自然費率」,費率依照各家壽險公司的保單設計而有所不同,保費可能每年或一定期間調整,因此保戶每期所繳的保費也不盡相同。

至於「定期」壽險和「終身」壽險有什麼差別?相對於終身壽險,定期壽險每年一約,保費負擔較低,舉例來說,一名30歲的年輕人如果購買100萬元的壽險保單,定期壽險平均一年要繳3,000元左右的保費,但是終身壽險平均一年則要繳3萬元左右的保費,有近10倍左右的保費差額,對於收入不高的社會新鮮人來說,不啻是一筆不小的支出。

其次,投保定期壽險可以特別注意保單是否有加值的保障,市面上部分保單具有「保額增加權」,也就是使用原投保年齡保險費率和預定利率來增加有限保額的權利,只要在規定時限內向保險公司提出申請,並補繳增加保險金額後所產生的保單價值準備金差額即可,「保戶可以善用此一增加保額的權利,在家庭責任加重的同時,同步增加保障。」

再者,要注意有無提供「保證續保」服務,部分定期壽險為一年期的保單,最好挑選只要保戶有持續繳交保費,不管投保後身體狀況如何變化甚至變差,或是意外險請領次數過高,保險公司都不能拒絕續保的「保證續保」保單。

最後,還要注意保險公司的理賠速度和售後服務。「買保險,最怕拿不到理賠還上法院!」在決定買保險前,多花點時間研究保險商品,獲取正確的保險知識再多方比較後再購買,以避免不必要的保險消費糾紛。


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