搶救爛理財

記帳總是半途而廢? 試試最簡單的3帳戶理財法!

撰文者:劉姵呈 更新時間:2018-01-11

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記帳 月光族 小資族 零存整付




人力銀行調查6~8年級上班族當中,有近4成是月光族,甚至有9%的人月底須借錢度日,老是覺得錢不知道花去哪嗎?或是好不容易存點錢,卻因為臨時的大筆支出,存款帳戶又見底,新的一年開始,如何擺脫總是沒錢用的窘境?

公勝保經豐彩事業部經理謝豐羲認為,總是不知道哪個口袋破洞,是因為並沒有事先做好規畫,因此所有的支出項目全部混為一談,就會很容易發生需要用錢時,挖東牆補西牆的窘境,最後也存不到錢。他舉例曾有一個客戶,年收入有50萬元,若依照每月近2萬元必要開銷來看,每年結餘應該要有27萬元,3~4年至少會有近100萬元結餘,但最後要用錢的時候才發現只剩下5萬元。這就是隨興消費,沒有做好年度支出規畫與控管的結果。


為管理支出及提升有效儲蓄率,謝豐羲建議月光族必須先記帳,將各項支出依「月支出」、「年度支出」、及「理財支出」按目前的實際記帳支出做預算上的編列,並在每月自訂一天,強制將每月應提撥金額撥入3個支出帳戶,落實執行即可有錢用,又可以將年度結餘有效流入財富水庫,細節如下。

帳戶1》每月必要支出:預估每月伙食費、交通費、電話費、孝養金等必要支出項目。
帳戶2》年度支出:預留保障型保險費用、稅金、年度大筆雜費(如:娛樂消費、節日慶祝、美容美髮等花費),因為這裡的金額比較大,列好年度預算後再分成12個月固定存入即可。
帳戶3》理財支出:預留儲蓄型保險費用、投資理財支出。此帳戶不能只有現金流支出,一定要做規畫將現金流導向另一個儲蓄帳戶,抑或是累積在此帳戶繼續投資滾息,如此一來才能有效儲蓄。

謝豐羲建議,隨著工作的調薪、每階段支出狀況不同(像是有人中年後可能有房貸、小孩教育費等),每年就要重新編列年度預算;但無論如何,3種支出一定要做帳戶畫分,才不會隨興花了必要支出的項目,也沒餘錢投資。

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