保險常識
毛小孩醫療費用好貴 別忘了牠也有保險！
撰文者：劉姵呈 更新時間：2018-01-19
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因少子化、不生、不婚趨勢，飼養毛小孩的家庭愈來愈多，像是35歲的劉小姐，因為一直沒有結婚、加上工作忙碌，5年前領養米克斯貓，如今愛貓快5歲，卻因為罹患慢性腎衰竭，要經常跑動物醫院，前前後後一年半就花了10萬元，讓劉小姐大喊吃不消。
養過毛小孩的人都知道，除了生活飲食，「醫療費用」就是飼養毛小孩花費中最燒錢的一項，再加上每家動物醫院沒有統一收費標準，若毛小孩半夜疾病發作需要急診，還得先衡量自己口袋夠不夠深。其實為了體恤這樣的狀況，國內早在4年前就已經有產險業者推出寵物保險，分別是泰安產險「寵愛保專案」，明台產險「寵iPet」與「寵物當家」，內容涵蓋醫療、協尋、侵權責任與喪葬費用等等。
寵物險在國外行之多年，但國內以保險分擔寵物生病的風險的意識並不高，加上投保及理賠限制高也是原因之一，所以還未被廣為了解。如果你也想用保險支付毛小孩的醫療費用，以下理賠要點就必須要先了解！
要點1》最高續保年齡：貓11歲，狗9歲
寵物投保年齡針對貓、狗而有不同，產險公司表示，對於超過30公斤以上的大型貓、犬，考量其先天健康狀況、風險等不同，適用的費率也不同。基本上，太老、太重、太大的寵物皆不能投保，像是明台產險規定，貓是8週至11歲，續保至13歲，而狗是從8週至9歲，續保至11歲；泰安產險則是貓16週至11歲、狗從16週至9歲。
要點2》投保前要有植入晶片證明
跟人的保險一樣，毛小孩投保前須先進行健康檢查，並且被保險的寵物須植入晶片並完成登記，如無植入晶片則要提供DNA報告，若於投保時1個月內被保險的寵物有出血、腹瀉等特殊狀況，就要附上體檢報告書，檢查醫院只要與農委會合格登記的寵物醫院皆可，全台有1,600多家。
要點3》實支實付醫療險採雙自負額
目前市售的寵物保險理賠多為醫療險，但都有「雙自負額」的限制，符合理賠條件時，飼主支付的醫療費用，需先扣除自負金額，再以得出金額乘上自負比率，最後將自負金額與乘上自負比率得出的金額全扣除，才是飼主實際拿到的保險理賠金。但寵物險也有些基本限制，以明台產險的寵物險為例，理賠範圍限制116項重大疾病，全年理賠總上限是15萬元。
舉例來說，若飼主投保自負額1,000元、自負比率20%的寵物險，帶貓看病花了5,000元，他實際可領到的理賠金額為：
5,000元－自負額1,000元＝4,000元
4,000元×自負比率20%＝800元。
則他實際拿到的理賠金額為：5,000元－1,000元－800元＝3,200元
要點4》寄宿補助限制為飼主因病住院
兩家產險也都有提供寄宿補助，這裡的寄宿條件限制指的不是只要寵物寄宿即可申請理賠，而是飼主因生病或意外住院，寵物無人照顧必須將之寄宿，費用才可以獲得相關補助，最高補助金額為2萬元。
要點5》需每年續保
寵物保險基本上投保期間都以1年為基準，像是人類的健康險需要1年1年的續保，每家保險公司做法不同，保險到期時會以訊息通知要保人續約與否或是自動續保。
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