搶救爛理財

給年輕人:先存40萬!再照「這個方法」理財,戶頭裡永遠有錢

撰文者:效率理財王 更新時間:2018-10-31

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本文介紹,已畢業出社會,20歲到40歲無子女的青年上班族,應該如何聰明理財。先破題,既然有「聰明」理財,就是有「愚蠢」理財。什麼是愚蠢理財呢?

愚蠢理財1:月光族
每個月薪水都花光,比如,每月收入4萬,然後每月也是花費4萬。月底的存摺餘額,常常只剩下幾百元。


愚蠢理財2:經常透支、寅支卯糧
支出超過收入,就是透支,比如,每月收入3萬元,卻經常花費高達3萬多,甚至4萬元以上。這樣的人,即使本來有存款,也會被後來的透支消費慢慢侵蝕掉。

此外,有的人預計2月會領到年終獎金6萬元,一月就先刷卡買個名牌包5萬元,犒賞自己。即使戶頭目前沒有足夠的錢,他們心中會想「反正這個月刷卡,下個月領年終獎金再支付就好」。這就是寅吃卯糧。他們從沒想過:萬一下個月公司突然把我資遣,怎麼辦?萬一公司突然倒閉了,我這名牌包的卡費,要從哪裡來呢?

愚蠢理財3:衝動消費
到大賣場買生活用品,你是依照需求清單購物,把清單的項目買齊就走;還是隨處亂逛,看到什麼就買什麼呢?逛街的時候,你是單純逛逛、練腿力,空手回到家;還是突然看到喜歡的商品,就會出手買下,總是兩手空空出門、大包小包回家呢?沒有計畫的購物,往往會多買一堆本來不需要的東西。

總之,月光族、入不敷出、把還沒領到的收入提早花掉、經常衝動消費,符合上述的任一種,就是愚蠢的理財行為,建議儘快改掉這種透支自己未來的壞習慣(關於生活花費,還可以參考:想要不等於需要)。

接下來,我們進一步討論,如何聰明理財?

先講結論:無子女的青年上班族,每個人應該至少準備「40萬」的存款。其中20萬是「自己醫療保險」預備金;另外20萬是「緊急」預備金。然後,再視需要,存第3桶「計畫花費」預備金,分項說明如後。

應備存款1:20萬自己醫療保險預備金
這筆錢要「專款專用」,用途是,當自己生病、受傷,需要門診、手術或住院時,拿來支付相關費用。

這數字的依據是,根據健保局的統計,國人一生的醫療花費,扣除健保給付之後,「個人部分負擔」的部分,平均一人大約是12萬元。請注意:這是以平均壽命約80歲,「一輩子」總共需要花費的錢,不是一年的花費喔。

當然,既然是平均值,必定有的人比平均值高,有的人比平均值低。因此,我就用平均值的2倍,取概數,那就是約20萬。

這筆預備金,萬一用掉了,再慢慢補滿。比如,今年開刀住院4天,扣除健保給付之後,個人負擔及自費要4萬元,那就從這筆20萬的預備金裡面,提領4萬元來支付開銷。支付開刀住院費之後,這桶自己醫療保險預備金,只剩下16萬元,怎麼辦呢?別擔心,只要在接下來的每月薪水中,再慢慢提撥進來,直到補滿20萬元為止,就可以了。

這就是,你「當自己的保險公司」的概念:繳保費(20萬)給自己,有需要的話,自己理賠(4萬)給自己。如果一輩子都健健康康,沒有大病痛,用不到這筆錢呢?這20萬仍然在你的戶頭,還是屬於你這間「保險公司」的錢喔。

這種10萬、20萬內的小額理賠,自己付得出來的錢,適合採用「自己保險」的方法。至於損失要幾百萬以上的大額理賠、自己付不出來的錢,就必須購買商業保險,這類狀況留待後續的章節再介紹(關於自己醫療保險,還可參考這篇文章:自己醫療保險預備金)。

應備存款2:20萬緊急預備金
這筆錢的用途有3大類:失業生活費、臨時花費、自己醫療保險的補充。

用途1:失業生活費
假如突然失業了,這筆錢足夠支撐一年的必要生活費。比如,房租、水電費、基本伙食費,讓我們可以在這一年中,安心找下一份工作,不必因為擔心沒生活費,而急就章的隨便亂找不適合自己的工作,然後做沒多久又再度失業。

用途2:臨時花費
人生中,難免會遇到臨時要用到錢的時候。比如,汽車電瓶突然壞掉,需要4,000元;比如,工作用的筆記型電腦壞掉,需要2萬5,000元。這種狀況,緊急預備金就能立刻上場救援。

用途3:自己醫療保險的補充
比如,臨時需要動用達文西手術,總花費高達30萬,上述的自己醫療保險預備金20萬都用完還不夠。怎麼辦呢?這時候,緊急預備金也可以拿來補充不足的醫療費用。這些臨時的突發狀況,都可以從這桶20萬的預備金支出。當然,用掉的部分,一定要從將來每個月的薪水中,慢慢存回去,直到再度存滿20萬為止。


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