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第一金人壽總經理林元輝:一條公式,醫療險日額這樣保剛好!

撰文者:高富 更新時間:2018-11-07

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根據衛福部統計,2005~2015年的住院平均天數,大約在8~9天之間。雖然在全民健保實施DRGs(住院診斷關聯群支付制度)後,很多人認為住院的天數將會下降,但整體來說仍花了不少時間,且生病、意外都有可能導致住院,因此不能輕忽住院帶來的影響性。

況且住院不僅要花費醫療費,住院期間也無法工作,造成收入銳減的薪資損失,加上現在醫護人力吃緊,大多會建議病人家屬在病床旁自己照顧,但若家人無法抽身,就要再請另看護人力,一般醫療險保單不會有「看護支出」與「薪資損失」的理賠給付,當無法用醫療收據請領薪資損失或看護費用時,日額型醫療險就能補貼這類損失。


若荷包深度有限,該如何轉嫁住院期間的醫療費用與薪資損失、看護費用等隱形支出?專家建議可以善用保險中的日額型醫療險來協助你。一般保險公司的日額型醫療險,主要針對住院進行定額理賠。舉例來說,若民眾投保醫療險日額1,000元,其保障之一的「住院日額保險金」住院1天就理賠1,000元,保戶住幾天,就理賠幾天;若保戶住院5天,住院日額保險金就為5,000元。

而有的日額型醫療險亦提供「住院療養保險金」,以住院日額保險金為計算基礎。若條款約定以住院保險金50%給付,以上述案例來說,療養金即為5,000元×50%=2,500元,加上住院保險金5,000元,一共可申請7,500元的理賠金。

民眾或許想知道,日額型醫療險的「住院日額」要規畫多少才夠?最簡單的公式為「每日病房差額+住院日薪損失+每日請看護的費用」,若民眾想有更好一點的住院醫療品質,通常會選擇雙人或單人病房,但需另外支付病房差額費用,另外再加計住院每日領不到的薪水,以及要請看護的費用,即為「住院日額」的合理規畫額度。

舉例來說,王先生因腸胃炎住院,選擇每天需支付2,000元的健保不給付雙人病房,他的月收入為6萬元,住院期間王太太會貼身照顧他,則他需要的住院日額即為2,000元+(6萬元÷30天)=4,000元

為符合民眾需求,日額型醫療險的保障項目也愈來愈多元,除了一般住院保險金的理賠,有的日額型醫療險理賠也包含門診手術、住院手術、住院前後門診等保障內容,一樣以住院日額為倍數計算基礎或是定額給付。例如:住院手術以住院日額5倍給付,當保戶是住在醫院進行手術,即可申請1,000元×5倍=5,000元的住院手術醫療保險金。

最後,專家也提醒,規畫完整的醫療保障額度,可讓自己或家人不論在住院、動手術,都能用保險金轉嫁醫療費用與收入損失,既能有較佳的醫療品質,也不怕因疾病或意外住院,導致荷包破洞,資產減損。

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