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達人教你用Excel自動計算本利和:小資族善用零存整付、月存小錢也能存到一桶金!

撰文者:黃大偉 更新時間:2018-11-13

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定存 零存整付 Excel 黃大偉




不懂基金,不懂股票的社會新鮮人,一樣能月存小錢,每月最低存款金額只要100元,就可以靠定存複利累積出人生的第一桶金。零存整付也是屬於零風險的投資,對於想養成儲蓄習慣,並在多年後有自己的一桶金的小資族,還是不錯的選擇。

但問題是很多朋友卻還搞不清楚零存整付的利息給付方式。甚至也有朋友認為,如果以每個月存1萬來做零存整付存款,1年共可存12萬元,年利率為1.09%,那存滿1年,可拿回的利息等於總累積本金和×定存年利率=12萬×1.09%=1,308元,但這樣的想法是正確嗎?


零存整付儲蓄存款是定期儲蓄存款的其中一種,是指每個月皆固定存入一定金額之本金至銀行,直到約定期間到期為止。第一個月存入之本金,會以月複利的方式計息,也就是當月的本金加利息會再滾入下一個月而成為第二個月的本金,因此第二個月之本金就包括第一個月原來的本金及利息,再加上第二個月新存入之本金,依此類推。

零存整付現金流
下面我們來舉例說明零存整付的現金流,小資女小玲,決定以每個月存入1萬元至台灣銀行,做零存整付存款,目前定存年利率為1.09%,如果小玲從1月1日開始存入第一筆1萬元的本金,之後每個月的1號也持續的存入1萬元,那到12月31日結束時,本利和應為多少呢?

1.月複利計息:要套用複利公式前,需先把年利率要先除以12後,得到月利率,期數則要以一個月為一期。

月複利本利和=本金×(1+1.09%/12)1×12(以1年為例)。

2.第1個月的期初存入本金,最後1個月的期末領回本金,以1年的存期:如在1月1日存入第一筆本金,最後一天應為12月31日,並非12月1日,這點很多人不小心就會搞混了。

零存整付的現金流示意圖

零存整付本利和(直覺算法,複雜,可跳過)
以下是各個月份,本利和累積的狀況,我們先依直覺但較為複雜的方式來說明基本概念:

(註:第5項~第11項依此類推。)

上面計算第13項是最容易搞錯的,以1年的存期是有1月1日開始至當年度的12月31日結束,這點由上面的示意圖可看出,由12月1日至1月1日為一年存期的最後一個月,所以會有第13項。

但如果依上式計算零存整付,太過冗長,太複雜,有沒有更簡易的方式直接計算出零存整付的本利和呢?有的!Excel提供了未來值的函數,剛好可以用於零存整付。

零存整付本利和(簡易算法)
FutureValue(FV),未來值。
語法:FV(rate,nper,pmt,[pv],[type])。

該FV函數具有下列參數

例如,你每個月初皆存入1萬元本金至台灣銀行,年利率為1.09%,1年後本利和(未來價值)為多少呢?

Rate:年利率為1.09%,Rate=月利率=1.09%/12。
Nper:1年期有12個月,Nper=年存期×12=1×12=12。
Pmt:月存金額,在此為1萬元,PMT=-10,000(現金流出所以為負值)。
Pv:在第1筆存入前,帳戶內金額為0元。
Type:零存整付,固定為1,代表期初存入。
語法:FV(rate,nper,pmt,[pv],[type])。
本利和:=FV(1.09%/12,1×12,-1×10,000,0,1)=120,711元。
利息:=120,711-120,000=711元。


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