醫療險

「走愈多」保費省愈多,圖解4張超值醫療保單怎麼買!

撰文者:陳佩儀 更新時間:2018-11-23

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多走路就能省保費?為鼓勵民眾規律運動,近年保險市場推出一款「健走型外溢保單」,只要達成約定條件,就能減免保費或是增加保額,目前市面共有4張健走型外溢保單,各保險公司約定條件、回饋機制都不同,民眾可依自身狀況及需求做挑選。

運動、健身狂潮席捲全球,近年運動人口數大增,不過根據衛福部國健署統計,台灣13歲以上「規律運動」人口比率雖逐年上升,但至2017年仍有高達6成民眾因爲沒時間難以抽空運動。國健署指出,「身體活動不足」已成全球死亡率第4大危險因子,每年有6%的死亡率與運動不足相關,僅次於慢性病高血壓、吸菸與高血糖。


為鼓勵民眾規律運動,金管會鼓勵保險業者研發具「外溢效果」的保險,這類保單除了有保障的效果外,當被保險人達到約定的健康管理條件時,保險公司會提供保費折減、額外增加保額、獎勵金、服務或權利,如健檢、長照服務,鼓勵被保險人定期健康檢查、持續運動或接觸健康飲食,降低罹病風險,以達到事前預防效益。

目前市面上已有的外溢保單類型大致可分成3類:「健診減免保費」、「健走減免保費」以及「實物給付健診」,其中以健走型成長最快,共有4張,富邦、中壽、台壽以及國壽都相繼推出,各保險公司約定條件、回饋機制都不同,富邦、中壽保戶若達成運動目標,可抵減保費1%~10%,台壽為2%或4%保費回饋,國壽則在第3個保單年度,即可額外增加保額5%或10%(詳細規定如下表)。

目前此類保單銷售最好的是國壽推出的產品, 以30歲女生投保,繳費20年期、保額為60萬元為例,年繳保費為1萬6,394元(含自動轉帳1%折減),可享有終身壽險保障60萬(須扣除已領重大傷病保險金)、重大傷病保險金36萬、豁免保險費至99歲;此外,在前2個保單年度內,累積滿12個月或20個月達到月目標,在第3個保單年度起,於身故、完全失能、或給付祝壽保險金時,將額外給付3萬或6萬元保險金。

規律運動確實能降低癌症和心血管等重大疾病,不過認證理財規劃顧問(CFP)李安昇提醒,目前市面上推出的外溢型保單大多非保障型,因此有「高保費、低保障」的問題;至於減免保費或是額外提高保額這些優惠,最高也才10%,有沒有其實都無傷大雅,以相同保費,有其他更好的險種可選擇,若有意想買健走型外溢型保單的民眾,建議先檢視自身保額是否已足夠且行有餘力。

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