保險常識

保險規畫迷思》幫子女買附約保單省保費？當心滿期直接失效、重新投保更貴！

撰文者：小花平台　更新時間：2019-01-08 瀏覽數：12,582

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Q：幫孩子買保險時，有無投保限制？保障與成年人會有差異？
A：除了某些險種有年齡的限制外，一般成人可以買的保險，孩子也都可以買，投保時並無特定的限制。然而，因為投保需要有姓名和身分證字號，建議盡早幫孩子取好名字並報戶口，取得身分證字號後即可購買保險。此外，需特別注意的是，新生兒如果未足月出生、出生時體重不足、因病住院或是體檢報告異常等，都有可能需要等待一段時間後才能投保。

要為未滿7歲的孩子買保險，不論孩子是當要、被保險人，簽名的部分都需由法定代理人代為簽名，一旦孩子滿了7歲以後就必須自己簽名，要特別留意的是，法定代理人也需要簽名同意，保單才能生效喔！

被保險人如果未滿15足歲身故，其保單的死亡給付部分是退還所繳保險費加計利息，而投資型保單則是返還投資型保單的帳戶價值，這是為了避免道德風險。基本上傳統壽險、傷害險、變額壽險，甚至有死亡給付的健康險都包含在內，至於學生團保和責任險則不受影響。

Q：規畫孩子的保險時，應該以哪些險種為優先考量？
A：以保障型的商品為主，考量的是萬一孩子發生疾病或是因為意外住院，父母不但需要支出醫療費用，還可能要請假照顧導致家庭收入暫時中斷，建議以定期險來補足，像是實支實付型醫療險可以補足住院或是門診手術因健保不給付而產生的雜費及手術費等。

此外，意外險和傷害醫療險則可以保障因為意外事故而產生的醫療費用。而不論疾病或意外，後續如果導致長期性的身心障礙，可能需要大筆的看護及復健費用，此時建議以殘扶險來補足經常且持續性的花費。（編按：2018年6月《保險法》已通過「殘廢」用語更名為「失能」，文中「殘扶險」應為「失能扶助險」。）

Q：我應該將孩子的保單附加在自己的保單下，還是單獨幫孩子投保？
A：不少父母為了節省保費，會在自己名下的保單附加孩子的附約保單，這樣的確可以省下不少主約的保費。

需特別注意的是，當主約被保險人（父母本人）身故或是保單滿期時，附加的附約也隨之失效，無法再附加在原保單下，再來，許多保單也都有限制子女附約加保年齡，例如只要年滿23歲，就不可再附加於父母的保單下，需另行單獨投保。

如果孩子要重新投保，就必須以投保當時的年紀、費率來計算保費，通常會比在嬰幼兒時購買高出許多，且投保時如果有疾病的既往症，甚至有可能會被加費、批註除外或是拒保。因此，建議單獨幫子女投保較為適當。

Q：現在台灣定存利率低，如果我想幫孩子存教育金，使用儲蓄險會比較好嗎？
A：幫孩子規畫保險應以保障型保險為先，如果已經幫孩子規畫完整的保障，還有多餘的資金，再來思考儲蓄理財，且不見得要選擇儲蓄險。

儲蓄險的好處是確定「保本」，只要繳費期滿，通常解約金都比所繳保費高，再加上最近保險公司銷售的儲蓄型商品大多是利變型保單，除了解約金確定之外，還有額外的增值回饋分享金，就算市場利率往上反轉，也可以享受利率調升帶來的好處。

雖然儲蓄險有保本功能，由於繳費年期長，短則6年、長則20至30年，如果繳費期間中途解約，解約金有可能比已繳保費還少，這樣就不保本。另一方面，如果保費過度集中在儲蓄險，則有可能壓縮其他保險的規畫，且如果要動用資金僅能用保單貸款，需要負擔貸款利息，使用上不甚方便。

因此，建議如果要幫孩子存教育基金，可以先考慮其他的投資理財工具，諸如：基金或是投資型保單，如果還有多餘的閒置資金且一定要保本，再來考慮儲蓄險。

Q：保險業務員說，因為孩子還小，推薦我買終身型保單，這樣真的划算嗎？
A：終身險因為只要繳費10至20年，且繳費期間保費不會隨著年紀增加而調漲，小孩子保費相對便宜，加上繳費期滿就有終身保障，會讓不少父母認為幫孩子規畫終身型的保障比較划算。

不過，需特別注意的是，終身險較定期險的保費要高，為了減少保費只能調低保額，如此可能會造成保障不足額、風險發生時理賠不夠的問題。此外，某些終身險沒有解約金，需繳費期滿才能有終身保障，一旦因為通膨造成保障不足，或是時空背景不同導致保障不符所需時，想要調整保障內容又沒有多的保費預算，就只能等到繳費期滿後再重新規畫並調整保單內容，否則一旦解約就失去保障，也不符合當初規畫終身險的意義了。

最後，建議父母如果要幫子女規畫保險，可以低保費的終身型殘廢照護保險或是最低額度的壽險，再搭以定期型的健康險、意外險為孩子規畫方向，重點就是以合理保費做到最大保障。

本文經授權轉載自小花平台保險＋
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