長期照顧險

失能扶助險恐調漲》補足長照風險多少保額才夠?達人:按月給付3萬至6萬元!

撰文者:保險守門員 更新時間:2019-01-15

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過去殘扶險/殘廢險沒人重視,直到政府要開辦長照2.0以及愈來愈多人重視住院之外還有許多病症需要大量的看護開銷,於是演變成今天殘扶險/殘廢險變成一定要規畫的險種之一,原因沒有其他,就是因為事故發生時,你我都從新聞上看到,都是家破人亡的景象。(編按:2018年6月《保險法》已通過「殘廢」用語更名為「失能」,文中「殘扶險」應為「失能扶助險」。)

我覺得我很健康,為什麼還要準備殘扶險/殘廢險?
你我都不喜歡用到保險金,但試想當我們每天努力的工作,為了就是目標退休後要請幾個女僕每天餵你吃櫻桃享受美好人生之時,誰知道災難往往來得更快,女僕還沒來,可能要先請看護餵我吃稀飯了。


如果此時沒有人能拿個好幾百萬的救濟金來看我們,你該怎麼辦呢?

然而在所有長期照護險種之中,「殘扶/殘廢險」是目前保障範圍較廣、理賠條件較寬鬆且保障項目較多元的險種,自然而然今天在做長期照護的風險規畫時,殘廢殘扶險就變成是我們的選擇了,以下是常見的疾病對應到殘廢等級表:

殘廢險常見疾病
但要注意,這不代表今天某個病症就一定符合某一級殘廢等級,因為殘廢殘扶險看的是「狀態」而非「病名」。

殘廢/殘扶險怎麼賠呢?
如同上面所講到的,上面這表格是根據殘廢等級表的項目來做制定,那就表示條款內寫的理賠方式都是採這個表格來做釋義,其中可以將1~11級殘分成下面%數表:

殘廢等級%數表

而根據理賠的方式不同可以分成「殘廢保險金」、「殘扶保險金」、「殘廢補償金」。

1.殘廢保險金:針對上表殘廢等級表的1~11級殘,按照所列比例理賠一次性的保險金。

2.殘廢扶助金:針對殘廢等級表上1~6級殘,理賠定期性的保險金。殘扶金的給法比較多元,分成每年/每月給付;有無按比例理賠;有無保證給付;是否理賠至身故等。

3.殘廢補償金:與殘廢保險金很相似,但只理賠1~6級殘,而一次性的保險金不用按比例理賠。每家名稱不一定,但給付內容都差不多,是終身型的殘扶險會出現的項目。

那我的額度應該如何做取捨?
「殘扶險」因為按月給付的特性,符合我們發生事故時,需每月支出照顧費用,或是家人需放下工作照顧使得收入減損的現況,因此「殘廢扶助金」的保額應當以實際看護費用作為參考基準。目前居家看護若為外籍約每月花費3萬元左右,本土看護則至少6萬元以上,若是安養中心則每月平均在3至4萬元左右,並隨病情嚴重程度,需額外支出紙尿布、導尿管或其他醫療耗材費,平均每月需上千元至上萬元,因此個人建議「殘扶金」保額最少3萬以上至6萬之間。

「殘廢險」則因一次給付保險金給被保險人,性質上類似「壽險」等險種,可用來填補家庭的生活費用,因此若身份是家庭支柱,本來需要提供收入給予家庭者,因事故造成收入減損,則這份保障對其而言就非常重要,保額愈高愈好,我個人通常都直接建議500萬左右保額。相對的,若是老年人,則因為本來就無需提供收入給予家庭,那麼僅避免看護費用支出造成子女的負擔,自然這一項需求性就不高,只要有足夠的「殘廢扶助金」即可。但若是孩童,畢竟餘命很有可能比照顧的父母還長,自然還是要額外的理賠金讓他應付未來的生活。

殘廢等級案例個數

如上圖得知大多數的殘廢等級數據都落在5~8級殘當中,所以除了1~6級殘之外的風險,仍然要考慮其他既有的大數據。

最重要的是》
一律都以定期險的殘廢、殘扶險來做最大保險防護網的搭配,也只有定期險可以在年輕預算沒這麼多的當下,滿足上面應該要有的保額;如有剩餘的預算再另行規畫沒有身故保險金的終身殘扶險,作為輔助用的險種。

本文經授權轉載自保險守門員|自已的保險、自己了解
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保險經紀業務,因看不慣保險市場有8成以資訊不對稱來行銷,進而創立部落格寫下從業以來累積的資訊,為的是能幫助更多曾經買錯保險的保戶們買對保險,幫助更多家庭,讓保險回歸其應該要有的面貌。

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