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失智患者財產需趁早規畫！2030年，日本「領不出來的錢」將達到215兆元…
撰文者：卡羅 更新時間：2019-02-13
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如果您是正在照顧失智症患者的家庭，除了熟悉各種照顧技巧外，更要趁早規畫患者的財產，以免到時候錢領不出來！根據《日本經濟新聞》報導，最新一項研究指出，隨著日本高齡化加劇，失智症患者存款持有數也不斷上升，預計2030年，將達到215兆日圓（約合新台幣60兆元）。
但這些錢財卻因為缺少事前規畫，無法提領。換句話說，到時候，日本國內生產毛額（GDP）的4成，會處於「凍結」狀態。可能造成嚴重的經濟問題，日本政府與企業正聯手提出解決方法。
監護人制度普及化
高齡化的問題不只在「人口結構」上，連資金也進入「高齡化」！截至2014年的統計，日本65%的資產持有人，年紀在60歲以上。也就是說，如果持有人因為疾病無法自理財產，又沒有事先做好規畫，導致錢全部卡在銀行，不只使社會經濟流動困難，家屬也無法用患者的存款支付龐大的醫療費用。
而解決的對策，就是讓「監護人制度」普及化。
監護人制度，就是預防人因為失智等疾病判斷力下降，無法自理金錢時，就可由成年的監護人代為管理。目的也是防止患者財產遭盜用。可是，目前日本只有21萬人使用此一制度，不到失智人口的百分之5。
可能的原因在於，家庭人口減少，患者身邊可信賴的家庭成員也減少。如果請非血緣關係的專業人士（律師等）代管，每個月還要支付2萬～3萬日幣（約合新台幣5,600～8,400元）的酬勞。這對收入有限的長輩當然是一筆高額負擔。
或是改找親人、專業人士以外的人，也是所謂的「市民監護人」制度。雖然不必每個月支付報酬，也可以解決家庭人口的問題。但是非親非故、又非專業，「實在無法信任。」這是許多人的心聲。
將存款分成生活用及投資用
提高市民監護人的使用率，是解決失智症患者金錢難以流動的重要方向。而要消除其疑慮，日本銀行協會、法務省、金融廳等單位，聯合提出了新的存款服務。就是把存款，分兩個帳戶取用。一個作為日常生活的開支，監護人可以自由運用的範圍較大，而投資用的戶頭則會經過法院、金融機構的嚴格審核。
以上的方式，或許可以讓「市民監護人」的制度更普及，但卻沒有辦法解決失智症患者的投資型財務難以流動的問題。畢竟股票及債券的投資有賠本的風險，日本法院並不認可這樣的行為。因此股票買賣所得的錢財，都會變成存款。
臺灣對失智症患者的財產保護制度
臺灣與日本一樣都有高齡化及失智症患者逐年增加的趨勢，日本遇到的高齡經濟難題同樣也值得臺灣借鏡。臺灣目前針對失智症患者的財產處理，也有類似的「監護人」制度，可分為以下4種：
1.公益信託。
2.監護宣告。
3.輔助宣告。
4.註銷註記。
詳細說明可以看此篇＜守護失智病患的財務安全 家屬可以協助的幾件事：財產信託、輔助宣告、監護宣告、註銷註記＞。
失智症不只病症本身勞心勞力，患者後續的財物問題，更牽動著家庭乃至整個社會的經濟發展。因此提醒大家，不妨在病症初期時就多多與親友或信任的理專溝通，做好財務規畫。
本文經授權轉載自愛長照
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