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失智患者財產需趁早規畫!2030年,日本「領不出來的錢」將達到215兆元…

撰文者:卡羅 更新時間:2019-02-13 瀏覽數:4,505

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高齡化 失智 長照




如果您是正在照顧失智症患者的家庭,除了熟悉各種照顧技巧外,更要趁早規畫患者的財產,以免到時候錢領不出來!根據《日本經濟新聞》報導,最新一項研究指出,隨著日本高齡化加劇,失智症患者存款持有數也不斷上升,預計2030年,將達到215兆日圓(約合新台幣60兆元)。

但這些錢財卻因為缺少事前規畫,無法提領。換句話說,到時候,日本國內生產毛額(GDP)的4成,會處於「凍結」狀態。可能造成嚴重的經濟問題,日本政府與企業正聯手提出解決方法。


監護人制度普及化
高齡化的問題不只在「人口結構」上,連資金也進入「高齡化」!截至2014年的統計,日本65%的資產持有人,年紀在60歲以上。也就是說,如果持有人因為疾病無法自理財產,又沒有事先做好規畫,導致錢全部卡在銀行,不只使社會經濟流動困難,家屬也無法用患者的存款支付龐大的醫療費用。

而解決的對策,就是讓「監護人制度」普及化。

監護人制度,就是預防人因為失智等疾病判斷力下降,無法自理金錢時,就可由成年的監護人代為管理。目的也是防止患者財產遭盜用。可是,目前日本只有21萬人使用此一制度,不到失智人口的百分之5。

可能的原因在於,家庭人口減少,患者身邊可信賴的家庭成員也減少。如果請非血緣關係的專業人士(律師等)代管,每個月還要支付2萬~3萬日幣(約合新台幣5,600~8,400元)的酬勞。這對收入有限的長輩當然是一筆高額負擔。

或是改找親人、專業人士以外的人,也是所謂的「市民監護人」制度。雖然不必每個月支付報酬,也可以解決家庭人口的問題。但是非親非故、又非專業,「實在無法信任。」這是許多人的心聲。

將存款分成生活用及投資用
提高市民監護人的使用率,是解決失智症患者金錢難以流動的重要方向。而要消除其疑慮,日本銀行協會、法務省、金融廳等單位,聯合提出了新的存款服務。就是把存款,分兩個帳戶取用。一個作為日常生活的開支,監護人可以自由運用的範圍較大,而投資用的戶頭則會經過法院、金融機構的嚴格審核。

以上的方式,或許可以讓「市民監護人」的制度更普及,但卻沒有辦法解決失智症患者的投資型財務難以流動的問題。畢竟股票及債券的投資有賠本的風險,日本法院並不認可這樣的行為。因此股票買賣所得的錢財,都會變成存款。

臺灣對失智症患者的財產保護制度
臺灣與日本一樣都有高齡化及失智症患者逐年增加的趨勢,日本遇到的高齡經濟難題同樣也值得臺灣借鏡。臺灣目前針對失智症患者的財產處理,也有類似的「監護人」制度,可分為以下4種:

1.公益信託。
2.監護宣告。
3.輔助宣告。
4.註銷註記。

詳細說明可以看此篇<守護失智病患的財務安全 家屬可以協助的幾件事:財產信託、輔助宣告、監護宣告、註銷註記>

失智症不只病症本身勞心勞力,患者後續的財物問題,更牽動著家庭乃至整個社會的經濟發展。因此提醒大家,不妨在病症初期時就多多與親友或信任的理專溝通,做好財務規畫。

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