搶救爛理財
怎麼繳卡費對信用最有利？銀行授信人員說「這樣繳」，以後能借到最多錢
撰文者：周明欣 更新時間：2019-03-26
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低薪時代，有些人決心脫離受薪階級，自己出來當老闆。然而當老闆並不是件容易的事情，小至一磚一瓦，大到房租、水電，樣樣都要錢，但如果資金不夠該怎麼辦？除去高利貸以外，有些人會向親友集資，有些人會申請政府補助，也有些人會向銀行申請貸款。向親友集資雖然方便，但會有人情上的壓力；向政府申請補助，撥款程序卻很冗長，而向銀行貸款，應該是較為便捷的方式。
然而銀行與你素昧平生，為什麼要借錢給你呢？有些人會說，只要提供足夠的擔保品，銀行就肯借啦！但要知道，並非人人都能提供擔保品，假使你無法提供擔保品，又希望銀行能夠借錢給你時，該怎麼辦呢？這時候就必須要靠你平常累積的「信用」了！什麼？信用也有價值？是的，至聖先師孔子就曾經說過：「民無信不立」（指國家如果無法得到人民的信任就會垮掉），後來更引申出「人無信不立」的說法，認為人如果沒有誠信就無法在社會上立足。
前者就像是非洲東南部的內陸國家辛巴威，因為土地改革失敗使得政府失去人民的信任，由國家所發行的辛巴威幣失去了價值（曾經出現1,000億辛巴威幣只能買3顆雞蛋的事情），只好宣布改用美元交易；後者就像是有位前科累累的詐欺犯，出獄後決定洗心革面，好好做人，但卻沒有人肯雇用他，因為老闆都擔心他會再次犯案。
信用評等愈高，能借到的金額就愈多
若將目光拉到金融市場，你會驚訝地發現，對銀行來說，「信用」其實是有價值的，也因此衍伸出信用卡、信用貸款等金融工具。拿信用貸款來說，由於這種借款方式無須實質物品作抵押，唯一的擔保品就是信用。信用評等愈高，能借到的金額就愈多，也因此，銀行在審核時會比較嚴謹，像是借款人是否已經年滿20歲、是不是有穩定的收入來源、職業是什麼、服務年資多長、負債率占薪資的比重是多少、資金用途是什麼等，當然最重要的是借款人的信用是不是有瑕疵。
也許有人會認為，如果在日常生活中全部都使用現金交易，代表資金充裕，信用評等一定很高吧！但其實在銀行的眼中，由於現金交易無法在事後追蹤，銀行無從判斷你在借完錢後是否會準時還錢，因此在信用紀錄上等於是一片空白，不具參考價值。
此外，銀行授信人員指出，有些人習慣每個月只繳交信用卡費用的最低應繳金額，雖然站在信用卡公司的角度而言，這屬於「正常繳款」，但若是以銀行貸款部門評估的角度而言，若是長期只繳交信用卡最低應繳金額的行為，容易讓銀行對你有資金有限、償債能力有疑慮的印象，使銀行不敢把錢借出去。因此，可以的話，最好是將卡費一次全額繳清。
那是不是說信用有了污點以後，就永遠都無法向銀行借錢了？雖然說未必會如此，但信用有瑕疵確實會增加貸款的難度，畢竟有借有還，再借才會不難。也因此，手邊有任何費用都要記得按時繳清，如果忘記繳納也要趕快補繳，另外，最好不要將戶頭存款花到一毛錢都不剩，以免銀行被銀行認為是月光族，沒有償債能力。
要知道，破壞永遠比建設容易，想要讓銀行放心把錢借給你，就必須從現在起，好好的累積信用！
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