搶救爛理財

怎麼繳卡費對信用最有利?銀行授信人員說「這樣繳」,以後能借到最多錢

撰文者:周明欣 更新時間:2019-03-26

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低薪時代,有些人決心脫離受薪階級,自己出來當老闆。然而當老闆並不是件容易的事情,小至一磚一瓦,大到房租、水電,樣樣都要錢,但如果資金不夠該怎麼辦?除去高利貸以外,有些人會向親友集資,有些人會申請政府補助,也有些人會向銀行申請貸款。向親友集資雖然方便,但會有人情上的壓力;向政府申請補助,撥款程序卻很冗長,而向銀行貸款,應該是較為便捷的方式。

然而銀行與你素昧平生,為什麼要借錢給你呢?有些人會說,只要提供足夠的擔保品,銀行就肯借啦!但要知道,並非人人都能提供擔保品,假使你無法提供擔保品,又希望銀行能夠借錢給你時,該怎麼辦呢?這時候就必須要靠你平常累積的「信用」了!什麼?信用也有價值?是的,至聖先師孔子就曾經說過:「民無信不立」(指國家如果無法得到人民的信任就會垮掉),後來更引申出「人無信不立」的說法,認為人如果沒有誠信就無法在社會上立足。


前者就像是非洲東南部的內陸國家辛巴威,因為土地改革失敗使得政府失去人民的信任,由國家所發行的辛巴威幣失去了價值(曾經出現1,000億辛巴威幣只能買3顆雞蛋的事情),只好宣布改用美元交易;後者就像是有位前科累累的詐欺犯,出獄後決定洗心革面,好好做人,但卻沒有人肯雇用他,因為老闆都擔心他會再次犯案。

信用評等愈高,能借到的金額就愈多
若將目光拉到金融市場,你會驚訝地發現,對銀行來說,「信用」其實是有價值的,也因此衍伸出信用卡、信用貸款等金融工具。拿信用貸款來說,由於這種借款方式無須實質物品作抵押,唯一的擔保品就是信用。信用評等愈高,能借到的金額就愈多,也因此,銀行在審核時會比較嚴謹,像是借款人是否已經年滿20歲、是不是有穩定的收入來源、職業是什麼、服務年資多長、負債率占薪資的比重是多少、資金用途是什麼等,當然最重要的是借款人的信用是不是有瑕疵。

也許有人會認為,如果在日常生活中全部都使用現金交易,代表資金充裕,信用評等一定很高吧!但其實在銀行的眼中,由於現金交易無法在事後追蹤,銀行無從判斷你在借完錢後是否會準時還錢,因此在信用紀錄上等於是一片空白,不具參考價值。

此外,銀行授信人員指出,有些人習慣每個月只繳交信用卡費用的最低應繳金額,雖然站在信用卡公司的角度而言,這屬於「正常繳款」,但若是以銀行貸款部門評估的角度而言,若是長期只繳交信用卡最低應繳金額的行為,容易讓銀行對你有資金有限、償債能力有疑慮的印象,使銀行不敢把錢借出去。因此,可以的話,最好是將卡費一次全額繳清。

那是不是說信用有了污點以後,就永遠都無法向銀行借錢了?雖然說未必會如此,但信用有瑕疵確實會增加貸款的難度,畢竟有借有還,再借才會不難。也因此,手邊有任何費用都要記得按時繳清,如果忘記繳納也要趕快補繳,另外,最好不要將戶頭存款花到一毛錢都不剩,以免銀行被銀行認為是月光族,沒有償債能力。

要知道,破壞永遠比建設容易,想要讓銀行放心把錢借給你,就必須從現在起,好好的累積信用!

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