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精算師的安心退休指南：我們所需要的退休金，其實比我們想像中還少？
撰文者：咪編 更新日期：2019-12-23
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老實說，看完《精算師給你做得到的安心退休指南：年金、儲蓄、支出、長照，全方位盤算的務實提案》這本書以後，內心的感想是，不愧是精算師啊，超愛用數字說話的！
作者在書中運用各種假設、數據來驗證自己的想法，像是「真正的退休收入目標其實不用到70%（指退休後領取的金額可以低於退休前最終收入的70%）」等，讓你能更加確信，「你或許不必存那麼多錢」。下面就來介紹幾個書中我印象較深的部分：
銀髮族過了一定年紀以後，還會像年輕時那樣花錢？
許多人在計算退休金時，會以自己目前的消費習慣來估算，且會擔心未來醫療費用會很昂貴，所以需要多存一點錢以應付未來開銷。但作者認為，隨著年紀愈大，我們在醫療保健上的花費會變多，但其它很多地方的開銷銳減，像是年紀愈大，看電影、買新衣等開銷會大幅下降，大大抵銷醫療支出的壓力。
書中列舉了美國與加拿大的多項研究，都證明年紀愈大，消費愈少，例如美國具大學學歷的退休已婚夫婦，84歲的消費支出比62歲時減少23%。如果說年紀愈大，支出愈少，是不是也意味著，我們所需要準備的退休金金額，其實比我們想像中少呢？
1年提領的儲蓄必須限制在4%，真的嗎？
關於如何使用退休金，最流行的就是「4%法則」，只要你1年提領的儲蓄在4%以內，你就有用不完的退休金。然而你是否有思索過，這個經驗法則真的適合你嗎？作者認為，使用「4%法則」，很有可能會留下一筆龐大的遺產。先來看2個例子：
1.在1988年～2012年間，假設退休後最初餘額是20萬美元，將資金50%投入股票，50%投入債券，且投資管理費用為總資產的1%。則退休滿25年以後，帳戶還有60萬8,000美元。
2.假設你的儲蓄總額是50萬美元，你將該筆金額投入實質報酬率4%的產品，每年在年底提領一次，每次提領金額為儲蓄總額的4%，在通膨率2%的情況下，退休滿25年以後，帳戶還有82萬美元。
也許有人認為，留下大筆遺產這樣不是很好嗎？永遠不用擔心會變成下流老人。但這真的是你想要的嗎？就我而言，我辛苦工作一輩子，應該要有相對應的享樂生活。我不想像小氣財神一樣，成為一位死守財富，以致留下大筆遺產的人，我比較嚮往可以在死前把我賺到的錢剛好花光。
但想要這樣做就有難度了，該怎樣才能判定退休以後，我的花費是否在合理範圍內呢？作者提供了一個建議，花多於4%的金額，但要每5年重新評估自己的花錢速度。如果花錢速度過快，之後就必須節省一點；若花錢速度比想像中慢，之後可以適度增加開銷。
自己管理投資組合，效果一定好於年金險？
作者提到，許多人看不上年金險每月提供的微薄收入，寧願自己管理投資組合。但你是否能夠保證，當你年紀愈大時，你的判斷能力會比現在好呢？就現實情況而言，更有可能的情況是，年紀愈大，判斷能力會比現在還差。而年金險是為了保護你自己不在退休的晚年做出差勁的理財決策。
作者在書中還列明了許多年金險的好處，但因為我不是保險業務員，為了避免被當成業配文，這部分就讓大家自行摸索了！
除了上述幾項以外，我很認同書中所說的，「你真的想做的事，不要再等了！」。拿前幾天舉辦的抽書活動來說，我看到許多人的願望是「環遊世界」。說實在的，這也是我的夢想之一，但我卻不會等到退休後才開始施行。
為什麼呢？因為我覺得雖然退休後會有大把的時間，在金錢上說不定也比現在有餘裕，但就健康、體力等因素考量，我不認為在退休之後才開始去其它國家旅遊會是個好選項。也因此我採取的做法是，趁年輕時去較遙遠的國家，像是歐洲等，將鄰近的國家像是日本、韓國等留到年紀大一點再去。
此外，還有一個想法也很棒，那就是「在你有能力處理時，事先規畫好一切」。許多人都認為，對於退休金等的使用規畫，等到真正退休以後再來思考就好了，何必事前規畫、自找麻煩呢？但你有沒有想過，等到時機來臨時，你未必有精力、體力去安排這些事情，若是不小心得到阿茲海默症之類的疾病，難度就更大了。因此，作者認為，最好在你有能力處理的時候，先將一切規畫好。
整體而言，我覺得這本書對於退休收入目標、如何計算儲蓄率、如何完善你的投資策略等都有詳細介紹，有興趣的人可以把書找來看看！
本文授權轉載自小編愛投資線上讀書會
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