搶救爛理財
小資族如何存到500萬？理財達人：善用這3個帳戶進行存錢，好好衝刺本業！
撰文者：PG財經筆記 更新時間：2020-02-05
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儲蓄的本質：儲蓄，是學習如何在人生時間維度上取得消費平衡。
儲蓄前，你要先確立一個「明確（Clear）」、「合理（Appropriate）」的目標。從心理層面來說，設定目標能幫助我們有紀律的存錢，一開始可以先以輕鬆的方式決定自己要存下多少錢，只要有存下就是好的開始，千萬別嫌少！
假設，你決定在10年間存下500萬，那麼平均你1年就得存下將近50萬，如果這標準對你來說輕而易舉，那麼做起來就很容易；如果這個標準對你來說很困難、當苦行僧也無法達到，那麼這個設定的標準就太高了，得降低目標，你可以把期限拉長或是把金額降低。
如果1個月薪水3萬5,000元，生活費2萬元，那麼1個月儲蓄1萬5,000元就是極限，只要存下8成、9成就很好了，留給自己一點彈性運用的金錢，生活也過得快樂許多。
儲蓄是自律的展現，當你知道朝什麼方向邁進後，每經過1個月，薪水進來了，就離目標更近了，生活整個踏實了起來，巴不得時間過快一點。
我在這裡分享幾個儲蓄小技巧：
1.帳戶分類儲蓄法。
2.發薪日儲蓄法。
你可以透過開設多個銀行帳戶的方式分類自己的資產，最簡單來講你可以開設：薪轉帳戶、一年期定存帳戶、海外投資帳戶、活存帳戶等等。
以下舉例說明：
1.生活帳戶。
2.急用帳戶。
3.儲蓄帳戶。
1》生活帳戶
生活帳戶：日常花費專用，具有額度限制，額度內可盡量使用，但不可隨意超額花費。
在領到薪水的頭幾天，先把要存的數目從薪轉帳戶轉走，剩下的就是可以花的錢，這樣做可以享受到盡量花錢的感覺，如果戶頭還有錢，代表都是通通可以花的錢！生活費帳戶，無比爽快。所有的花費都必須由生活費帳戶支付，食衣住行育樂、帳單、保險、信用卡繳費通通靠這個帳戶解決。
雖然用光這個帳戶錢，你就是月光族，但代表你能準確控制你的收支；如果綽綽有餘，恭喜你，這代表你有存下更多錢的潛力！
2》急用帳戶
急用帳戶：這是你的防火牆，十萬火急專用，只有重大傷病、緊急事故可使用。
設定自動轉金額到一年期定存帳戶當作現金儲備，例如每月存下1萬元，當作急用金、緊急預備金，非到緊要關頭不去動用。
自動轉帳的好處是隨著時間過去，這個帳戶形成的防禦網會愈來愈厚實，保護能力愈來愈強。你也會愈來愈有信心，因為你知道隨著年紀增長，你現金的儲備只會愈來愈多，無比的踏實！
這個帳戶盡量別開通信用卡、提款卡功能，提高自己取得此帳戶資金的難度，如此一來便不容易輕易動用這筆錢。
錢到用時方恨少，就是這個帳戶存不夠的經典場景，為了避免慘痛的案例持續發生，這個帳戶的存錢順序必須排在投資理財前面。
3》儲蓄帳戶
儲蓄帳戶：替未來儲蓄用，幾十年不動用這些錢，讓錢替你繼續賺錢。
每個月除了自動轉帳到急用金帳戶，也會先轉帳到儲蓄的帳戶內。這個帳戶最重視延遲享樂的概念，是為了幾十年後的自己所儲蓄。儲蓄帳戶存的不僅僅是錢，更是達到目標的養分、種下財務自由的種子。等這個帳戶夠強壯了，你會發現裡面的錢會推著你前進，你會感受到用錢賺錢的力量有多麼強大。
像我需要投資海外ETF，我會每個月轉帳到電匯的戶頭先換美金達成儲蓄的習慣，同時達成每個月分批換美金的方式分攤匯率風險。
此外，我還有些其它的帳戶，但未必會存錢，可以作為備用帳戶。
擁有成功人生，先從抵禦誘惑開始！
《先別吃棉花糖》一書中的概念提到：擁有成功人生，先從抵禦誘惑開始！帳戶分類法是透過轉移注意力，增強我們抵禦誘惑的有效手段。
喬辛．迪．波沙達（Joachim de Posada）的棉花糖實驗把小孩子單獨留在房間裡，給他們一人一塊棉花糖，讓他們選擇是要馬上吃掉棉花糖，還是等15分鐘，如果願意等，就可以再多一塊棉花糖當獎賞。
研究人員發現，能夠等待獎賞的小孩，長大以後，全都比那些馬上吃掉棉花糖的小孩成功。
「棉花糖理論」的故事背後的涵義是為什麼有的人成功、有的人失敗？
喬辛．迪．波沙達（Joachim de Posada）相信，成功與失敗的差別，並不光是努力工作的程度或是夠不夠聰明，而在於擁有「延遲享樂」的本事，他也在TED上的講演中提到：不同年齡段的人對時間感受的不同，告訴一個4歲的孩子「要等15分鐘才能享受他喜歡的東西」，就如同告訴32歲的大人：「我們2小時後會給你送咖啡過來。」
對一個5歲的孩子來說，等待1年，相當於等待他已經感受過的一生的20%；對一個50歲的人來說，等待1年，相當於等待他已經感受過的一生的2%——難易程度之間的巨大差異可想而知。
不能現在花掉的錢，眼不見為淨。把它放到別的帳戶、增加提款難度都是減少誘惑的好方法。
光是帳戶分類法一個簡單的抉擇，就很大地改變一個人的消費習慣以及他的財務人生，儲蓄不僅僅是延遲享樂，更是再我們擁有明確目標後的過程！
如果你真的很想達到你的財務目標，就該思考如何達成，在思考的過程中你犧牲什麼享樂自然對你就不是這麼重要了。
專注本業，快速前進
相較於難以控制的報酬率，工作與儲蓄只要稍加學習，就可以習得這項技能。專注本業，腳踏實地的做自己喜歡的工作，同時追求更高的收入。
人類平均壽命愈來愈長，工作年齡也逐漸增加，可以預期的是工作占我們生命的比例愈來愈高，這更顯得找到自己喜歡的工作的重要性。
專注本業，如果找到一項自己想要奉獻時間與心力的事務，而這件事也能帶來不錯的收入，那就義無反顧的衝下去吧！如果還沒找到也不用氣餒，拜網路所賜，現代人未必需要專精單一職業，對於擅長跨領域學習的人才，斜槓青年的概念就相當適合他們。
斜槓青年是什麼？斜槓代表「／」，因此斜槓代表多重的意思，斜槓青年的意義則代表多元的生活模式，是一種主動尋求讓自己生活得更快樂的方式，它讓我們在保留一份穩定工作的同時，也能去探索不一樣領域的可能性，從而發掘人生的熱情與意義。
斜槓青年帶來了一種截然不同的策略：橫向多元發展，也就是根據自身優勢與愛好發展多種領域，並獲得多重收入。
工作帶來收入，而一份讓你熱愛的事能帶來收入，那就更棒了！
本金來源從薪資儲蓄的效率遠高於投資
在投資理財的一開始，本金的來源由薪資儲蓄的效率遠高於投資，如果不知道這一點，便容易採取錯誤的投資方法，盲目追求短短數月內40%、50%的報酬率，甚至奢求一年好幾倍的投資報酬率。
想透過投資股票一年淨賺10萬元，本金10萬投資報酬率要達100%才能達到。如果本金100萬，僅需要百分之10的報酬率；若本金1,000萬，更僅需要百分之1的報酬率即可達到。
不管任何投資方法，本金愈龐大愈有利，打仗有人海戰術，投資也可以用錢海戰術！務必記住，本大利小，利不小。本大，來自於強大的工資收入以及高額的儲蓄率，而這兩項能力又相輔相成，因為每個人的生活開銷基本上大同小異，當超過一定金額後，多餘的金額都能轉換為儲蓄。
許多人因為薪資有限，寄望透過投資理財來加速達到財富自由，甚至置工作於一旁，但其實透過工作與儲蓄才是最穩健邁向財富自由的方法。
誠實面對自己，務實執行計畫，具體化財富自由的標準可以利用「所得替代率」的觀念。
舉例來說，每月2萬的生活費搭配3萬月薪，只能存下1萬元（儲蓄率33%），但是當薪資提升到5萬元時，能存下3萬元（儲蓄率60%）；薪資到7萬元時，能存下5萬元（儲蓄率71%）；當薪資突破10萬元時，存下8萬元，儲蓄率可以達到80%。
投資理財這條路愈早走，勝率愈高，隨時開始，是從零開始的另一個好處，因為沒有負擔，所以只要開始做，即使是一點點，也是很大的突破。盡早工作、儲蓄、投資，把握幾個基本原則，開始走這條路，在致富的這條路上，只會愈戰愈強。
珍惜真正有價值的資產：時間
價值，是藉由比較而產生，每個人本身都是無價之寶，潛力無窮，能產生遠超於現在的價值，把你產生的價值轉為金錢，再將這份價值儲存起來，這就是儲蓄。或許一開始金錢比時間更有價值，也某些時候時間比金錢更有價值。隨著年紀的增長，時間的價值會逐漸增加，為了金錢犧牲自行運用或是與家人相處的時間就未必值得。
到現在，我發覺時間是一項重要資產，看待事物的觀念有了截然不同的變化。錢能解決的事情是小事，但我們卻買不到時間，無論用多少錢都買不回來逝去的時光。時間以及當下的生活體驗比金錢更有價值，例如旅行時的回憶、選擇何種交通方式節省時間等等。
我喜歡搭計程車，因為通勤時在計程車上可以休息、聽音樂、想事情，更不用保養車子，不須考慮車子折舊、抵達目的地後不須找停車位。在我看來，坐計程車的好處可以節省體力、也可以節省時間。
通往財富自由之路並非苦行僧的道路，可以適時採取階段性任務法，階段性達成，一步一腳印地讓自己的生活愈變愈好。把現階段日常生活中的片刻變成自己喜歡的生活模式，享受當下，然後慢慢地擴及其它時間，愈來愈多，逐漸把1週內每一天都變成自己夢寐以求的生活模式，這樣你就可以提早享受到財富自由，也更有動力改變自己的生活模式。時間是最有價值的資產，請珍惜它，好好運用它。把最珍貴的時間拿來提升自己，投資自己，不要蹉跎。
「人生不是70才開始，而是相信就開始，開始執行，你就在成功的半路上。」這句話出自謝文憲的《人生準備好40%就衝了》，如果想做什麼，趕快準備，且戰且走！謝文憲說：「大家的時間都一樣，笨蛋才會躊躇不前，浪費生命又一事無成。這也影響了我的未來人生觀，盡量做到不要花時間抱怨與做不當比較。」如果你講完事情沒有改變，就是抱怨，不要抱怨，把這些時間省下來拿去捲起袖子做事，找到喜歡做的事情，然後一直做，做到發光發熱！
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