搶救爛理財

小資族如何存到500萬?理財達人:善用這3個帳戶進行存錢,好好衝刺本業!

撰文者:PG財經筆記 更新時間:2020-02-05 瀏覽數:29,836

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存錢 投資 儲蓄 PG財經 帳戶


儲蓄的本質:儲蓄,是學習如何在人生時間維度上取得消費平衡。

儲蓄前,你要先確立一個「明確(Clear)」、「合理(Appropriate)」的目標。從心理層面來說,設定目標能幫助我們有紀律的存錢,一開始可以先以輕鬆的方式決定自己要存下多少錢,只要有存下就是好的開始,千萬別嫌少!


假設,你決定在10年間存下500萬,那麼平均你1年就得存下將近50萬,如果這標準對你來說輕而易舉,那麼做起來就很容易;如果這個標準對你來說很困難、當苦行僧也無法達到,那麼這個設定的標準就太高了,得降低目標,你可以把期限拉長或是把金額降低。

如果1個月薪水3萬5,000元,生活費2萬元,那麼1個月儲蓄1萬5,000元就是極限,只要存下8成、9成就很好了,留給自己一點彈性運用的金錢,生活也過得快樂許多。

儲蓄是自律的展現,當你知道朝什麼方向邁進後,每經過1個月,薪水進來了,就離目標更近了,生活整個踏實了起來,巴不得時間過快一點。

我在這裡分享幾個儲蓄小技巧:
1.帳戶分類儲蓄法。
2.發薪日儲蓄法。
你可以透過開設多個銀行帳戶的方式分類自己的資產,最簡單來講你可以開設:薪轉帳戶、一年期定存帳戶、海外投資帳戶、活存帳戶等等。

以下舉例說明:
1.生活帳戶。
2.急用帳戶。
3.儲蓄帳戶。

1》生活帳戶
生活帳戶:日常花費專用,具有額度限制,額度內可盡量使用,但不可隨意超額花費。

在領到薪水的頭幾天,先把要存的數目從薪轉帳戶轉走,剩下的就是可以花的錢,這樣做可以享受到盡量花錢的感覺,如果戶頭還有錢,代表都是通通可以花的錢!生活費帳戶,無比爽快。所有的花費都必須由生活費帳戶支付,食衣住行育樂、帳單、保險、信用卡繳費通通靠這個帳戶解決。

雖然用光這個帳戶錢,你就是月光族,但代表你能準確控制你的收支;如果綽綽有餘,恭喜你,這代表你有存下更多錢的潛力!


2》急用帳戶急用帳戶:這是你的防火牆,十萬火急專用,只有重大傷病、緊急事故可使用。

設定自動轉金額到一年期定存帳戶當作現金儲備,例如每月存下1萬元,當作急用金、緊急預備金,非到緊要關頭不去動用。

自動轉帳的好處是隨著時間過去,這個帳戶形成的防禦網會愈來愈厚實,保護能力愈來愈強。你也會愈來愈有信心,因為你知道隨著年紀增長,你現金的儲備只會愈來愈多,無比的踏實!
這個帳戶盡量別開通信用卡、提款卡功能,提高自己取得此帳戶資金的難度,如此一來便不容易輕易動用這筆錢。

錢到用時方恨少,就是這個帳戶存不夠的經典場景,為了避免慘痛的案例持續發生,這個帳戶的存錢順序必須排在投資理財前面。

3》儲蓄帳戶
儲蓄帳戶:替未來儲蓄用,幾十年不動用這些錢,讓錢替你繼續賺錢。

每個月除了自動轉帳到急用金帳戶,也會先轉帳到儲蓄的帳戶內。這個帳戶最重視延遲享樂的概念,是為了幾十年後的自己所儲蓄。儲蓄帳戶存的不僅僅是錢,更是達到目標的養分、種下財務自由的種子。等這個帳戶夠強壯了,你會發現裡面的錢會推著你前進,你會感受到用錢賺錢的力量有多麼強大。

像我需要投資海外ETF,我會每個月轉帳到電匯的戶頭先換美金達成儲蓄的習慣,同時達成每個月分批換美金的方式分攤匯率風險。

此外,我還有些其它的帳戶,但未必會存錢,可以作為備用帳戶。

擁有成功人生,先從抵禦誘惑開始!
《先別吃棉花糖》一書中的概念提到:擁有成功人生,先從抵禦誘惑開始!帳戶分類法是透過轉移注意力,增強我們抵禦誘惑的有效手段。

喬辛.迪.波沙達(Joachim de Posada)的棉花糖實驗把小孩子單獨留在房間裡,給他們一人一塊棉花糖,讓他們選擇是要馬上吃掉棉花糖,還是等15分鐘,如果願意等,就可以再多一塊棉花糖當獎賞。

研究人員發現,能夠等待獎賞的小孩,長大以後,全都比那些馬上吃掉棉花糖的小孩成功。
「棉花糖理論」的故事背後的涵義是為什麼有的人成功、有的人失敗?

喬辛.迪.波沙達(Joachim de Posada)相信,成功與失敗的差別,並不光是努力工作的程度或是夠不夠聰明,而在於擁有「延遲享樂」的本事,他也在TED上的講演中提到:不同年齡段的人對時間感受的不同,告訴一個4歲的孩子「要等15分鐘才能享受他喜歡的東西」,就如同告訴32歲的大人:「我們2小時後會給你送咖啡過來。」

對一個5歲的孩子來說,等待1年,相當於等待他已經感受過的一生的20%;對一個50歲的人來說,等待1年,相當於等待他已經感受過的一生的2%——難易程度之間的巨大差異可想而知。

不能現在花掉的錢,眼不見為淨。把它放到別的帳戶、增加提款難度都是減少誘惑的好方法。
光是帳戶分類法一個簡單的抉擇,就很大地改變一個人的消費習慣以及他的財務人生,儲蓄不僅僅是延遲享樂,更是再我們擁有明確目標後的過程!

如果你真的很想達到你的財務目標,就該思考如何達成,在思考的過程中你犧牲什麼享樂自然對你就不是這麼重要了。

專注本業,快速前進

相較於難以控制的報酬率,工作與儲蓄只要稍加學習,就可以習得這項技能。專注本業,腳踏實地的做自己喜歡的工作,同時追求更高的收入。

人類平均壽命愈來愈長,工作年齡也逐漸增加,可以預期的是工作占我們生命的比例愈來愈高,這更顯得找到自己喜歡的工作的重要性。

專注本業,如果找到一項自己想要奉獻時間與心力的事務,而這件事也能帶來不錯的收入,那就義無反顧的衝下去吧!如果還沒找到也不用氣餒,拜網路所賜,現代人未必需要專精單一職業,對於擅長跨領域學習的人才,斜槓青年的概念就相當適合他們。

斜槓青年是什麼?斜槓代表「/」,因此斜槓代表多重的意思,斜槓青年的意義則代表多元的生活模式,是一種主動尋求讓自己生活得更快樂的方式,它讓我們在保留一份穩定工作的同時,也能去探索不一樣領域的可能性,從而發掘人生的熱情與意義。

斜槓青年帶來了一種截然不同的策略:橫向多元發展,也就是根據自身優勢與愛好發展多種領域,並獲得多重收入。

工作帶來收入,而一份讓你熱愛的事能帶來收入,那就更棒了!

本金來源從薪資儲蓄的效率遠高於投資
在投資理財的一開始,本金的來源由薪資儲蓄的效率遠高於投資,如果不知道這一點,便容易採取錯誤的投資方法,盲目追求短短數月內40%、50%的報酬率,甚至奢求一年好幾倍的投資報酬率。

想透過投資股票一年淨賺10萬元,本金10萬投資報酬率要達100%才能達到。如果本金100萬,僅需要百分之10的報酬率;若本金1,000萬,更僅需要百分之1的報酬率即可達到。

不管任何投資方法,本金愈龐大愈有利,打仗有人海戰術,投資也可以用錢海戰術!務必記住,本大利小,利不小。本大,來自於強大的工資收入以及高額的儲蓄率,而這兩項能力又相輔相成,因為每個人的生活開銷基本上大同小異,當超過一定金額後,多餘的金額都能轉換為儲蓄。

許多人因為薪資有限,寄望透過投資理財來加速達到財富自由,甚至置工作於一旁,但其實透過工作與儲蓄才是最穩健邁向財富自由的方法。

誠實面對自己,務實執行計畫,具體化財富自由的標準可以利用「所得替代率」的觀念。
舉例來說,每月2萬的生活費搭配3萬月薪,只能存下1萬元(儲蓄率33%),但是當薪資提升到5萬元時,能存下3萬元(儲蓄率60%);薪資到7萬元時,能存下5萬元(儲蓄率71%);當薪資突破10萬元時,存下8萬元,儲蓄率可以達到80%。

投資理財這條路愈早走,勝率愈高,隨時開始,是從零開始的另一個好處,因為沒有負擔,所以只要開始做,即使是一點點,也是很大的突破。盡早工作、儲蓄、投資,把握幾個基本原則,開始走這條路,在致富的這條路上,只會愈戰愈強。

珍惜真正有價值的資產:時間

價值,是藉由比較而產生,每個人本身都是無價之寶,潛力無窮,能產生遠超於現在的價值,把你產生的價值轉為金錢,再將這份價值儲存起來,這就是儲蓄。或許一開始金錢比時間更有價值,也某些時候時間比金錢更有價值。隨著年紀的增長,時間的價值會逐漸增加,為了金錢犧牲自行運用或是與家人相處的時間就未必值得。

到現在,我發覺時間是一項重要資產,看待事物的觀念有了截然不同的變化。錢能解決的事情是小事,但我們卻買不到時間,無論用多少錢都買不回來逝去的時光。時間以及當下的生活體驗比金錢更有價值,例如旅行時的回憶、選擇何種交通方式節省時間等等。

我喜歡搭計程車,因為通勤時在計程車上可以休息、聽音樂、想事情,更不用保養車子,不須考慮車子折舊、抵達目的地後不須找停車位。在我看來,坐計程車的好處可以節省體力、也可以節省時間。

通往財富自由之路並非苦行僧的道路,可以適時採取階段性任務法,階段性達成,一步一腳印地讓自己的生活愈變愈好。把現階段日常生活中的片刻變成自己喜歡的生活模式,享受當下,然後慢慢地擴及其它時間,愈來愈多,逐漸把1週內每一天都變成自己夢寐以求的生活模式,這樣你就可以提早享受到財富自由,也更有動力改變自己的生活模式。時間是最有價值的資產,請珍惜它,好好運用它。把最珍貴的時間拿來提升自己,投資自己,不要蹉跎。

「人生不是70才開始,而是相信就開始,開始執行,你就在成功的半路上。」這句話出自謝文憲的《人生準備好40%就衝了》,如果想做什麼,趕快準備,且戰且走!謝文憲說:「大家的時間都一樣,笨蛋才會躊躇不前,浪費生命又一事無成。這也影響了我的未來人生觀,盡量做到不要花時間抱怨與做不當比較。」如果你講完事情沒有改變,就是抱怨,不要抱怨,把這些時間省下來拿去捲起袖子做事,找到喜歡做的事情,然後一直做,做到發光發熱!

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PG財經筆記,本名蔡至誠,1992年生,中央警察大學79期1隊刑事警察學系畢業,曾任桃園市政府警察局刑事警察大隊經濟組偵查員、偵六隊偵查員、偵五隊偵查員、桃園市政府警察局蘆竹分局外社派出所所長。

現任「阿爾發證券投資顧問(股)公司」投資研究部襄理,著有《我畢業五年,用ETF賺到400萬》一書。

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