保險常識

業者提4大降利率理由,保單走入零利率,未來恐將零儲蓄功能!

撰文者:彭禎伶 更新時間:2020-03-30 瀏覽數:14,428

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全球央行競相祭出寬鬆貨幣政策、降息以救市,國泰人壽與中國人壽聯手建議,下半年保單責任準備金利率應該反應市場利率,新台幣長年期保單降5碼(1.25百分點)、美元長年期保單降3碼(0.75百分點),調降後短年期繳費新台幣保單可能降至零利率。


至於繳費6年以上、存續期間逾20年的新台幣保單責準利率從1.75%降到0.5%,同款美元保單則從2.2%降到1.5%,郵局過去熱銷款6年繳費、6年期滿的儲蓄險保單責準利率則可能由1%降到0.25%,比銀行定存利率還低,也就是說壽險保單的「儲蓄功能」將趨近於零,壽險商品比銀行存款先走向「零利率時代」。

壽險業者建議新利率7月1日跟著死亡保障門檻等規定一起上路,估計新台幣長年期保單保費會比現在貴4成以上,美元長年期保單則貴3成,但壽險業表示「長痛不如短痛」,現在不調降,將創造更多利差損。

目前,相關建議案已提上「議程」,保險局要求所有壽險公司在23日回覆意見,將再開會討論。大部分壽險公司都表示「贊成此方向」,但也有壽險公司希望「不要一次降這麼狠」,爭取新台幣長年期保單責準利率也只降3碼到1%,這樣短年期繳費的保單不會完全零利率。

國壽的建議案是依責準公式計算,新台幣10年期公債殖利率近期降到0.5%附近,美元10年期公債則在0.88%~1%附近,所以建議下半年新台幣保單最多降5碼,美元保單更「提前反應」降3碼(依公式可只降2碼)。

國壽也提出4大降利率理由,一是市場無風險利率已降到1%以下,且短期難以大幅彈升,未來要接軌IFRS17,現在如果再賣責準利率1.75%的新台幣保單,未來要增提極大量的準備金,會創造新的利差損問題。

二是新台幣保單利率若降到0.5%,有助吸引壽險資金大量投資國內,如公共建設等許多投資標的年化報酬率都在1%以上,以現在保單利率看如同雞肋、不符資金成本,降息後就會大家搶著投資。

三是壽險業不用再冒風險大量投資海外,每年也可省下至少數百億元的避險成本。

四則是日本壽險業零利率20年,依舊可設計出保單、可以活得很好,台灣應及早適應「高利率再也回不去」的環境,與其衝1兆元新契保費,卻有1個百分點的利差損,不如5,000億元保費但年賺0.5個百分點的收益。

本文經授權轉載自工商時報

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