搶救爛理財

降息跟我有關係嗎?你的定存剩不到1%利息,未來定存怎麼選利率?

撰文者:林帝佑 更新日期:2020-03-30 瀏覽數:23,373

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升息 利率 定存 金融風暴 降息

為了因應新冠肺炎帶來的經濟衝擊,諸多國家祭出降息政策,美國在3月3日先是降息2碼(0.5個百分點),接著又在3月15日一口氣降息4碼(1個百分點),而台灣也在3月19日宣布降息1碼(0.25個百分點)。


降息,不要以為不關你的事!因為你的存款又要愈存愈薄啦!在銀行設定定存的時候,存款人應該會發現,有「固定利率」或是「機動利率」可以選擇,2個利率的數字不一樣,在全球吹起降息風的當下,定存利率要選哪一個呢?

先來看答案:
預估未來降息→選擇固定利率;
預估未來升息→選擇機動利率。

所謂的「固定利率」,是指存款人在定存的存續期間,不論銀行升息或降息都與他無關,因為利率為固定值;而「機動利率」就不一樣了,因為當銀行升息或降息時,利率就會跟著機動性的調整。

但不論「固定利率」或「機動利率」,只要付給存款人利息,那對銀行來說,都是支出、都是成本。所以當銀行覺得未來有可能會降息時,它會先用較高的機動利率來吸引存款人,等到降息之後,機動利率因為要跟著向下調整,所以銀行付給存款人的利息,也就是它的成本就會降低。

反過來說,當銀行覺得未來有可能會升息時,就會用較高的固定利率來吸引存款人,等到真的升息,因為固定利率不會跟著調整,所以銀行要付給存款人的利息也不會變多,所以銀行的成本也不會增加。

金融風暴時期降息了7次
來看看過去2008年金融風暴時期,台灣步入降息循環時的利率狀況,2008年6月27日,央行公告重貼現率為3.625%,之後至2009年2月19日,一路降息了7次,重貼現率來到1.25%。

在降息之前,台灣銀行的定期儲蓄存款1年期固定利率都高於機動利率,以2007年1月的利率來看,固定利率為2.26%、機動利率為2.21%,相差0.05個百分點,在降息的過程中,兩者利差愈來愈近,到了2008年10月,固定利率為2.445%,已低於機動利率的2.46%。

那麼現在呢?自從2016年降息以來,台灣銀行的定期儲蓄存款1年期固定利率一直維持在1.07%、機動利率則為1.09%;而在3月19日央行宣布降息後,各個銀行也跟著調降利率,同樣以台灣銀行的定期儲蓄存款1年期來看,固定利率下降至0.79%、機動利率為0.84%。

真相很殘酷,因為不管選哪個都很低…但如果你真的沒有其他放置資金的選項,非得放在定存的話,不妨參考一下國際情勢,判斷降息或升息的機率孰高,再選擇相對有利的利率吧!

本業:《Smart智富》月刊記者
年紀:7年級後段班
節流方式:預算管理、有1萬元就定存
理財成績:2011年,以總資產負5萬元踏入社會,工作3年9個月時存到第一桶金,中間還以17個月的時間還清學貸20萬元,迄2016年,去過9個國家,資產更進一步突破新高


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