達人開講

時間就是本錢，該趁年輕時勇敢創業或做高風險投資嗎？一個故事點破：重點不在於時間，而是「資本」

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年輕人就能夠承受較高的風險？
前一陣子看到遠大一篇文章頗有同感，我們很常聽到年輕人比較可以承受高風險，因為還年輕，失敗了還有機會重來，在創業路上或許是這樣，但在投資路上是否也是如此呢？

我們就先講創業，有位A同學在畢業後想直接創業，理論上大部分年輕人擁有的資產少，想要快速致富，比較有機會的方式是創業，這時候年輕人創意無限，勇氣十足，但就是缺少資金，於是跟父母借了100萬元就衝去創業了。

但歷史資料統計，新創事業在5年後大概只會有5%存活下來，95%的公司在5年內會結束營業，結束營業通常就是長時間賺不到錢，或是虧到公司撐不下去了，於是年輕人就把這100萬元賠光了。

沒關係，年輕人有的是時間，還可以重來。A同學在創業這幾年學到了很多事情，只要修正過去沒做好的地方，累積經驗值，他可以給自己一次機會，再重新創業，資金用借的，政府有青創貸款，這次腳踏實地做能獲利的項目，然後期待有好的結果。

很不幸的，這次他又是那95%失敗的人，連續2次創業失敗，欠下了100多萬元貸款，年齡已經30歲了，也籌措不到新的資金，決定重頭開始乖乖就業當上班族，償還以前創業的貸款。由於之前當老闆的經歷讓他學會很多事情，也累積了很多人脈，讓他找到一份月收入有6萬多元的工作。

他決定先把貸款還完，還有跟父母借的100萬元，然後重新累積資金，等到資金夠的時候再出來創業，完成他的理想。

他的另一個同學，我們稱他為B，當時看到A同學創業的衝勁與理想，也深受感動，自己也決定要創業，於是決定動用戶頭裡的100萬元來創業。由於這位同學的父親很早就懂投資的重要，從這位同學剛出生時就開始用他的帳戶作股票投資，每年固定投入幾萬元當作給他的紅包，等到他大學畢業後，戶頭裡已經累積到200多萬元了。

這位同學不幸的也是那95%的人之一，創業3年後就賠光那100萬元，公司結束掉後他猶豫了幾個禮拜，認真思考是否要像另一個同學一樣再創業一次，最後他決定找一份工作好好上班，因為在創業的過程中，他找不到繼續下去的熱誠，所以在公司經營3年都無法轉虧為盈的情況下主動結束公司，他認為，或許創業不是適合他的路。

由於B同學的創業經驗也給了他不錯的工作能力與人脈，他很快就找到一份月收入7萬多元的管理職，而且在公司表現很好，薪資與職位都升得很快，在A同學結束掉第2間公司的時候，B同學的月薪已來到10萬元，而且認真的存錢與乖乖的投資，讓他原本資金剩100多萬的戶頭，在開始工作後的5年又累積到了200多萬元。

以上的故事你有看出什麼重點嗎？
1.要有一個懂投資的爸爸從出生就開始幫你存錢？
2.要早點認清創業很容易失敗，盡早乖乖回去工作？
3.不要創業？不要借錢創業？

以上都不是，我們看A同學想要創業的時候身上並沒有資金，於是先跟父母借了100萬元，失敗了，又跟政府借100萬元，結果又失敗了，就算從父母借來的那100萬元不用還，也是欠了100多萬元貸款，在籌措不到新資金的情況下，只好去上班。

B同學在畢業時，戶頭裡就有200多萬元，雖然這筆錢是父母從小就幫他投資存下來的，但這就是他手上現有的資產，第1次創業失敗虧掉100萬元後，他就決定去上班，若他像A同學一樣想繼續創業，他戶頭裡也還有100多萬元可以用，馬上就可以重新開始，假設又虧完了，他還可以跟政府借錢再嘗試一次。

這樣有看出差別嗎？

能夠承受高風險的關鍵並不在於「年紀」，而是「身上的資產」有多少
對於A同學來說，他跟父母借來的100萬元拿來創業，即使不用還，他也是用了他100%的身家去冒險，一旦失敗就是賠光身家，下一次就要用貸款的了。

而B同學第1次創業只用了他不到50%的資產，若失敗了，他還有馬上重來一次的底氣，在不貸款的情況下，光用他自己的資產就可以承受失敗兩次。

所以，低資產的人受到一次財務重創可能就無法生活，根本無法再重來，而高資產的人可能只用了30%的資產來冒險，失敗了也還保有70%的資產，他可以決定隨時重來，或是用剩餘的70%資產繼續累積更多的資產，選擇性更多。

身家幾十億元的人，做了一筆大投資虧了1億元～2億元也不影響他的生活，身家100萬元的人，只要虧了100萬元就是什麼都沒有了，他的生活必有重大改變。

保險也是，對於資產低的人來說，一次開刀住院要花費10幾萬元，對他來說可能就是一次重創，最好是買張醫療險來應對，但對於資產有幾千萬元的人來說，即使是完成一次要花費200萬元的癌症治療療程，也不是什麼大事，還未必需要買保險來規避這個風險。

可見，風險承受度與年齡無關，而是跟你擁有的「資產」多寡有關。當然，資產也未必只指金錢，其他的有形無形資產都算。

投資也是，年輕人還年輕本錢多，就可以亂投資或追求高風險，失敗了隨時可以重來嗎？你在亂聽明牌做價差，搞的股市投資都在賠錢嗎？別以為這一點錢就不是錢，若你是現在正在做這件事情的年輕人，重新思考一下吧。

雨果以過去17年的生活理財經驗，分享日常生活中常見的理財與投資觀點，希望透過分享與討論的方式與各位共同建立一個正確且可行的理財退休計畫。本文內容會包含股市投資、保險規劃、理財觀念、與商業想法。

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