醫療險
住院醫療險懶人包
撰文者：編輯部
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Q：最近我考慮要動白內障手術，醫生建議自費購買好一點的人工水晶體，我記得我住院日額醫療險保的很高，一天可以理賠5,000元，應該可以貼補一下自費金額吧？
A：不一定！你得先搞清楚你的醫療險是純住院日額醫療險還是混和型（或稱2合1）住院日額險。因為白內障手術屬於門診手術，不需要住院，如果你的醫療險是純住院日額醫療險，因為沒有住院，就不會理賠。若是後者，就可以有住院醫療費的限額給付，健保不給付的藥物、耗材與手術雜費才會理賠。
至於能理賠多少？則是要看住院醫療費的「額度上限」，例如上限6萬元，即使當次的自費金額超過6萬元，也只能申請到6萬元理賠金。
Q：最近健保制度又有變動，聽說未來就醫的自費金額會愈來愈高，我打算再多買一張實支實付醫療險，A公司的保單只要年繳3,000多元、B公司的保單要年繳4,000多元，我是不是選便宜的就好？
A：大多數的實支實付醫療險是採用「自然費率」，前低後高，年輕的時候較便宜，而年紀愈大、費用則愈貴。自然費率的特色是每年，或是每5年會調高保費，雖然以你的年紀目前買A公司保單較便宜，但不代表未來的保費也會便宜。建議你還是請保險業務員幫你試算從現在開始到未來75歲的總繳保費是多少後再說。
另外，保費高低與保單賠付內容沒有絕對關係，保費愈高，不見得理賠條件愈優渥，建議你要好好比較保單條款。
Q：保險業務員說健保的保障一直縮水，他鼓吹我多買一張實支實付醫療險，真的有必要嗎？
A：如果有預算的話，多買一張實支實付醫療險，提高保障額度是值得考慮的。只不過，你的業務員是不是有說清楚以下3件事呢？
新投保的保險公司是否接受醫療單據副本理賠？因為部分保險公司不接受醫療單據副本理賠，願意接受者則要求要事先告，且申請投保後還會要求你先去特約醫院體檢後才能知道是否能順利投保。
新投保的保單是依附在你目前的主約下，還是要另外再買一張主約來綁？如果還要新投保一張主約，保費負擔就會變大。
住院醫療費的額度有多少？額度愈高，愈有利！理賠日額以住院一天1,000元為基準的話，住院醫療費額度低於5萬元就不用考慮了。
Q：健保新制上路了，我該加強哪些醫療險呢？
A：住院天數變短、住院手術變少、門診手術變多、自費醫療支出變高將是未來的醫療趨勢，以目前的醫療險產品來看，就屬「實支實付醫療險」較能補足健保不給付的缺口。
要提醒一點，實支實付醫療險除了關注住院醫療費額度愈高愈好外，還要留意「門診手術怎麼賠」？有的保單是依照住院手術的賠付比率比照辦理，有些是每次門診定額理賠，例如一次賠1,000元。如果動的是小傷口縫合的手術，自費金額不超過1,000元就沒差，但若像靜脈曲張手術或是手汗症這類好幾萬元的手術，理賠金額就會差很多。
Q：我是家庭主婦，家裡只有老公負責賺錢，看到健保新制新聞沸沸揚揚，我也想要加強全家人的醫療險保障，可以怎麼辦？
A：建議你先把全家人的保單拿出來看看，再視情況與口袋深度來加保。
有預算考量》
1.你、老公、小孩都有保險主約：建議直接各自的名下再新增一張實支實付醫療險，以補足未來健保不給付的醫療自費缺口。
2.小孩還沒投保，預算也不多：把小孩的醫療險加掛在爸爸或是媽媽的主約下投保。
無預算限制》
1.找一張保費合理、保障完整的保單：推薦全球人壽醫療費用健康保險附約。這張保單的保費相對便宜，但保障範圍完整，只不過若本身沒有任何一張全球人壽的主約保單，就得先投保一張終身壽險50萬額度或是終身醫療險日額800元的主約，才能加保這張醫療險附約，以50萬保額的終身壽險、20年期保費來看，30歲男性1年約要多出1萬多元的保費支出。
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