投資型保險
退休族適合「類全委保單」嗎？
撰文者：夏韻芬
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Q：我是個準退休族（7、8年內一定會退休），最近銀行理專建議我買類全委保單，她說這是熱銷商品，很適合退休族，每月領錢，而且有專家幫忙操作，賺錢機會大。我想問，這個保單跟投資型保單一樣嗎？會不會有一些隱藏費用是我不知道的？ （網友 陽媽媽）
A：的確，近年來「類全委保單」賣得紅火，就字面意思就是「全權委託投信代操管理的投資型保單」。過去投資型保單的投資標的是由保戶自己挑選，或是聽取保險從業人員的建議；但不是每個人都有專業分析或眼光精準，因此保險公司順勢發展出代操模式的類全委保單，希望替保戶解決投資壓力。只是買類全委保單，就代表請專家代操，是否能保證獲利？還是要看一下是委由哪個專業機構投資，同時你還是要對商品有一些基本概念。
至於你擔心的費用問題，來自於台灣投資人買基金都喜歡配息，而類全委保單則順應推出「撥回率」，跟配息的概念差不多。你寄給我的保單DM第1頁，有幾行字要請你注意：
1.以往之績效不代表未來之投資收益，亦不負投資盈虧之責。
2.保單價值可能因費用及投資績效變動，不保證將來的收益。
3.不提供未來投資收益、撥回資產或保本之保證。
4.另投資標的收益分配或撥回資產可能由投資標的的收益或本金中支付。
基本上，投資一定有風險，即便委託專家代操，不代表就是獲利的保證！撥回率是讓你以為你賺到利息，其實不是這樣；當投資市場不好，撥回你帳戶的錢，有可能來自本金，所以你的原始投資金額是會減少的。
天下沒有白吃的午餐，操作要有對價，相關費用如保費費用、投資標的轉換費、保險成本費、保單管理費（跟投資型保單一樣）、委託投資帳戶費跟解約費，這每一項是否都清楚了解。保單沒有好壞之分，請先了解產品，同時接受遊戲規則，再來下決策。
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