保險常識
年過50買老年保險 為什麼沒賺頭呢?
撰文者:夏韻芬 更新時間:2016-07-11
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Q:有一種老年保險,提到50歲到80歲都可以保險。我發現一些問題,保險公司資料有2個案例,60歲投保,但繳的錢跟理賠的錢差不多,這樣我也沒有什麼賺頭,為什麼大家認為很不錯?如果我現在已經有3高,還能買這個保險嗎?我年過50,有健保,也有點小積蓄,真的那麼需要保險嗎? (網友 范先生)
A:的確,目前如果打出50歲以上可以投保,會讓很多中年人心動,這跟百貨公司週年慶一樣,各家都強調「買到賺到」;其實買到,已經先花掉一筆錢了,不要因為強調50歲可以買就心動。還有很多人是聽到「不會拖累子女」,也會興起購買的衝動,其實應冷靜下來評估自身資產,再考量是否真的需要保險。
你的觀察很重要,根據保險公司的DM,都是60歲投保,因為年紀超過市面上醫療保險的投保條件,所以很能打動人心。不過你也發現所繳保費跟可領取(DM上舉例的斷腿、切除肺葉、心臟繞道手術)的理賠金額相當,所以你沒有因為DM就衝動行事,值得肯定。你的觀察極是,如果跟未來領取的錢相當,就算沒保險,只要平日有點積蓄,也不會出現太大的恐慌。
很多人買保險都會認為,沒有拿回錢很不划算,所以買了很多儲蓄險。但是這類儲蓄險,保障部分其實很少。萬一保險買錯了,或者沒買到該買的,往往理賠時才發現這不賠、那不賠,因此並非有買保險就能高枕無憂。50歲以上的人,如果經濟條件寬裕,花一大筆錢買保險,但該買的保障功能卻沒買到,是一個要不得的錯誤。買保險要的是保障,所以槓桿比例一定要大,通常來說,保費跟保障至少要有100倍的槓桿,如果1:1,不如自己存錢就好。
另外提醒你,中年過後身體不免有3高(高血壓、高血糖、高血脂)或其他毛病,不見得可以買保險。若買醫療型保險,必須誠實告知身體健康狀況,有些是拒保、可投保但批註除外,或加費的狀況。根據2016年新頒布的法令,保險公司有權調閱被保險人的醫療紀錄,因此服藥狀況被保險公司查知,保費依法可以沒收。所以,你千萬不要隱瞞,因為風險必須自己承擔。
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