保單評選
高齡化趨勢，國人應有憂患意識
擁四大特色 全球人壽重大疾病終身險保護你
撰文者：廣告企畫製作 更新時間：2016-09-09
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因應高齡化趨勢、工作壓力大的緊湊生活步調，許多人逐漸有晴天儲糧的憂患意識，替自己提早構築風險防護網，然而對於市面上琳琅滿目的險種，在預算有限的情況下，如何去辨別、釐清自己的需求，選擇真正適合自己的保單，著實是一大課題。
根據行政院衛福部最新公布的2015年國人十大死因排行榜，前3名分別是惡性腫瘤（癌症）、心臟疾病和腦血管疾病，占總死亡率的47.1%，也就是將近5成，患病機率相當高，對於照顧者來說，一旦家中有人不幸得了重大疾病，接踵而來的龐大金錢負荷和精神壓力，都是難以承受的沈重負擔。
只是，過去保戶投保重疾險，有時候會遇到「無法理賠」的情況，導致和保險公司間產生誤會和糾紛。細究其原因，過往重疾商品契約條款在疾病定義標準上較為嚴格，也時常和保戶直觀的感受有落差，例如某些疾病必須同時符合某幾項症狀標準，又或者必須在除外條款內才符合理賠標準，像是急性心肌梗塞從同時具備3項條件才可理賠，改為同時具備至少2項條件即可。
有鑑於此，2015年底，金管會針對傳統重疾險的7大疾病，修改疾病定義，其中有兩個重大變革，包括癌症、癱瘓、急性心肌梗塞以及腦中風後殘障等4大項疾病，依照其病症特徵分成輕度和重度；另一項是理賠範圍，分為甲、乙兩型，甲型重疾險僅理賠7項重度疾病，乙型重疾險則理賠包含7種疾病的11項輕、重度病況，對保戶來說定義更明確，保障也更完整。
全球人壽代理行銷長鄭中安指出，以這次修訂後的「腦中風後殘障」的疾病定義為例，以往舊條款的疾病定義約定較為嚴格，同樣的項目意指在事發6個月後，經腦神經專科醫師認定，必須遺留具有「永久性神經機能障礙」的特定症狀之一，包括一肢以上機能完全喪失、兩肢以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活等；新條款則修改規定，除了在該項定義中加入了「肌力評估」的指標外，也同時放寬可由神經科、神經外科或復健科專科醫師來認定。此外，新舊兩者最大差別是，現在若投保乙型重疾險且符合輕度標準者，則可先獲得一筆輕度重大疾病保險金的理賠，且保單持續有效不中斷。
回到大哉問，什麼樣的人適合買重疾險呢？而這張保單，又和一般常見的醫療險、癌症險有什麼不同？
「治療重疾，等於是在跟時間賽跑！」鄭中安指出，許多人一旦罹患重大疾病，就立即面臨兩大風險，一是工作中斷、必須專注治療；二是臨時需要一大筆救命錢，因為醫藥費動輒數萬至數十萬，此時若只有實支實付或住院日額的醫療險，大多數情況必須先墊付，再拿單據向保險公司申請理賠，無法在關鍵時刻解燃眉之急。
鄭中安分析，癌症險的訴求相當明確，其中包括門診、住院和手術用藥等療程，都有金額不一的定額及實支實付，也有根據罹癌的特殊醫療需求設計的理賠方式，適合「長期抗戰」；重疾險則涵蓋範圍較廣，優勢是一次性給付，解燃眉之急外，還可貼補其他生活或自費藥的開銷，兩者或可互補。
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