投資型保險
注意！美元還本保單「增值回饋分享金」 前6年無法領現
撰文者：陳彥丞 更新時間：2017-05-15
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「趁現在美元走弱，是買美元保單的好時機。」陳伯伯之前聽到保險業務員的推薦，因此對美元相關的商品產生濃厚的興趣。從今年1月初開始，台幣開始大幅升值，截至2017年5月5日止，升值幅度超過7%，加上美元保單在相同保額之下，因為預定利率較高，保費相對便宜，已成為今年的熱賣保單。
其中，結合「利變型」與「還本型」的美元保單，是許多人選擇投保的商品。威盛保險經紀人公司北二區經理、認證理財規畫顧問（CFP）李雅菁指出這類型保單的最大特色，在於每年可領取生存保險金之餘，還能享有「增值回饋分享金」。
增值回饋分享金是透過保險公司於每個保單周年日時，公布的「宣告利率」計算。當宣告利率高於預定利率時，保戶就可以領到這筆分享金。不過，投保美元利變還本型保單前，有3件事情保戶一定要特別留意：
1. 是否有美元需求
認證理財規畫顧問（CFP）王琦惠認為手中有美元資產，及未來有美元需求者，是較為適合購買美元利變還本型保單的族群。因保單採美元計價，有匯率風險，想以生存保險金做為被動收入的退休族，若退休後留在台灣生活，還需換回台幣時，就要考慮匯率波動，再加上換匯成本就不見得合適。
2. 增值回饋分享金前6年無法以現金領回
增值回饋分享金有以下3個用途：增購保額、生息以及現金領回。不過，金管會規定利變還本型保單在前6年不得以現金形式發放，只能用於增購保額或儲存生息。王琦惠也提醒，由於宣告利率是浮動的，要大於保單的預定利率才會享有增值回饋分享金，因此保戶並非一定能領到增值回饋分享金。
另外，各保險公司的宣告利率計算方式也不同。有些保險公司是採用全年宣告利率的平均值。有些則是依照投保月份宣告，例如保戶是在2016年2月投保，該保單就會以未來每年2月的宣告利率計算增值回饋分享金。
3. 用分批換匯降低匯率風險
為了降低匯率可能帶來的損失，李雅菁建議民眾繳交保費時，應採取分批換匯的方式，而不是一次就把資金全部換成美元，避免匯率波動的風險。當然碰到美元低點的時候，也能多兌換一點。
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