保險常識
為什麼今年保費比去年高？ 你可能選到自然費率
撰文者：林 竹 更新時間：2017-10-13
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小花打開保險公司寄來的繳費通知信，發現今年要繳交的保費，竟比去年多出一點，她以為保費都是每年不動的，打電話問業務員才知道，原來當初投保的保單，其保費為每年隨年齡調整的「自然費率」，而不是保費每年固定的「平準費率」，但這兩者有什麼差別？
業務員指出，「平準費率」的定義是，將老年的保費平均分擔在投保期間的每一年，因此投保期間內每年繳的保費一樣，通常只要是繳費20年期就滿期且保障終身的主約險種，例如終身壽險、住院日額型醫療險，大多適用平準保費。
但要特別注意的是，有些適用平準保費的終身險，保險公司有權在投保期間，增加保戶的保費。像有的長年期醫療險保單條款就載明，保險公司可依其實際理賠經驗，向主管機關申請經同意後，在一定程度內調高保費，並於次一保單年度實施。
若保戶不接受調漲後的保費，通常保險公司會用調漲後的保費，重新計算保戶的保額，通常保額就會降低；有的則是會在保單契約的下一個年度，終止保單效力。
至於「自然費率」的保單，通常以附約出單，或是保障非終身的定期險為主，保費會隨年齡增加，直至保單的最高續保年齡為止。自然費率的好處是，年輕投保，保費相對便宜，對收入有限或支出較多的上班族來說，可用比較低的保費，買到比較高的保障，但自然費率保費增加的頻率，又有不同。以1年期定期險為例，又分為每1年保費成長1次，或是每5年保費成長1次，仍建議保戶要精算從投保開始，至最高續保年齡期間的總繳保費，才能比較哪一種是真正划算。
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