保險常識
保單的等待期、免責期 有什麼不同？
撰文者：林 竹 更新時間：2017-11-16
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阿文最近因肺炎住院3天，出院後他想起半個月前才新投保了一張住院日額型醫療險，向保險公司申請理賠，卻接到「在等待期內發生之疾病，不予理賠」的回覆，他想起之前發生車禍，剛買的意外險就能理賠，為什麼醫療險不行？什麼是等待期？
醫療險有等待期，意外險、壽險則無
所謂等待期，指的是被保險人在保單生效後，特定天數之內，保單條款載明的理賠疾病，保單不予理賠，必須在過了特定天數後，保障內容才會正式啟動。在各保險種類中，通常只有醫療險才會有等待期，但依險種不同，等待期又有不同的天數，像是住院日額型醫療險、實支實付型醫療險的等待期最長30天；癌症險、重大疾病險等待期最長90天；意外險與壽險則沒有等待期的設計。
保單設計等待期的目的，主要是防範保戶帶病投保的狀況，這是主管機關所認可的設計，但僅限剛投保才有此一限制，若是長年期的定期險，隔年續保時就不受等待期的限制；至於因意外而導致的重大疾病，例如因車禍導致癱瘓，則也不受重大疾病險等待期90天的限制。
免責期滿，保單才會發放保險金
另外，有的險種則在條款中加入「免責期」的限制，它與等待期不同之處在於，主要是當被保險人發生理賠條件時，必須維持該狀態達特定天數，保險公司才會發放保險金，給付予受益人。
目前市售保單中，有免責期的險種大多為長期照顧險，依法規定免責期不得超過6個月，在免責期內，保戶必須符合理賠狀態，也就是長期照顧狀態且未能復元，至免責期滿後，保險公司才會給付保險理賠金（見圖示）。此外，長期照顧險沒有等待期的設定，也就是說，投保後就會立即生效。
若阿文在2017年1月13日買了一張長期照顧險，若他在2017年7月1日因發生疾病符合長期照顧狀態，但免責期為6個月，則他可拿到理賠金的時間為？
指被保險人經專科醫師診斷判定，符合生理功能障礙或認知功能障礙2項情形其中之一者。
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