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投保前必看！ 一次搞懂醫療險5大基本面
撰文者：高 富 更新時間：2018-06-06
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你知道台灣民眾哪一種類的保單買得最多？答案是：醫療險，平均每個人持有2張以上的醫療險，希望透過它，補貼住院或手術，產生的龐大治療費用，既能享有一定的醫療品質，也不會影響家庭經濟。
只是醫療險買這麼多，你知道醫療險這麼重要的原因是什麼？醫療險分為哪幾類？如何判斷自己買得夠不夠？以下整理一般民眾最想了解的醫療險5大疑問，帶你一次搞懂醫療險基本面，買了保障放心也安心。
Q1：已有了健保，為何還要買醫療險？
A：全民健保主要民眾提供「基本」的醫療保障。但一些額外的醫療費用，例如病房差額、自費藥物，或是治療時使用的醫療耗材，全民健保是不給付的，必須自己負擔，若有投保醫療險，就能向保險公司申請理賠、填補花費。
Q2：醫療險主要分為哪幾類？
A：基本上醫療險可依保障範圍來分類，位於醫療險保障金字塔第一層的是基本的住院醫療險，補貼住院期間，額外支付的病房費差額、自費藥等費用，接下來進一步來則是癌症險、重大疾病險或是特定傷病險補貼特定疾病的治療費用，最後則是針對特定需求，例如長期照顧險、殘扶險等。
基本上住院醫療險的保障範圍最廣泛、民眾使用保障的機會較高，因此一定要優先投保。最後若是有閒餘資金，再來買針對特定族群需求，所設計的醫療險，例如婦嬰險、婦女險、骨折險等。但要特別注意的是，住院醫療險主要保障「因意外或疾病住院」，非住院治療不見得都有提供保障，投保前應特別注意。
Q3：住院醫療險，分成幾種？
A：住院醫療險依其「給付方式」不同，分為日額給付型與實支實付型，日額給付型住院醫療險，採「定額給付」方式，依被保險人住院天數與手術費用理賠固定金額。實支實付型住院醫療險則在「定額給付」或「實支實付」中取理賠金額高者，給付給被保險人，其中實支實付主要可用來理賠健保不給付的自費藥品與耗材。
Q4：該優先規畫實支實付型，還是日額給付型醫療險？
A：不論是實支實付型，或是日額給付型的住院醫療險，理賠的「大前提」，就是被保險人，一定要住進醫院，進行治療與手術才會理賠。
但隨著醫療技術進步，民眾住院天數逐漸縮短，但一些新治療行為的技術與必要器材，全民健保不見得給付，必須靠民眾自行支付。因此而針對自費金額進行理賠的實支實付型醫療險，應是優先進行的規畫方向。
Q5：怎麼知道自己買的住院醫療險夠不夠？
A：考量醫療自費支出不斷升高，實支實付型住院醫療險的雜費上限，至少要保到5萬元，甚至高一點到10萬元都可以，以補強住院期間，自費金額的開銷支出。
至於日額給付型住院醫療險，主要是補貼住院非健保病房差額，以及住院期間的薪資損失與看護費用，可用「非健保病房每日所付差額＋1天薪資損失＋1日看護費用」推算出在醫院待1天的日額理賠金要多少。
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