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家庭理財規畫》教育基金、退休金怎麼存？怪老子教你做Excel試算表一網打盡！
撰文者：怪老子 更新時間：2019-04-05
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一個城市的新市區及舊市區，最大差別是新市區通常都先有都市計畫，然後才有居民進駐，而舊市區則是先有居民，後來才有都市計畫。例如新北市的永和地區就是典型的舊市區，而台北市信義區則是新市區的典範。
看看永和的每條道路都很狹窄且彎彎曲曲，曾有計程車司機罵說：中永和的路沒有一條是直的！建築物都是一棟連著一棟，中間幾乎沒有空地。再看看信義計畫區，每條道路除了非常寬大之外，也都是非常筆直。建築物的空地比非常充足，整個地區一點都不會有壅擠的感覺，該地區主要用途是商業中心，住宅區也有特別規畫在一定範圍內。
這就是規畫的重要性，新舊市區只差在都市計畫的時間點。其實，凡事都必須事先規畫，未來才會照著計畫的方向發展，結果也才會與預期一致。家庭財務也是一樣，如果沒有事先規畫，就會走入兩個極端，不是過度花費就是太過於節儉。
因為沒有經過規畫，就不知道每月得要存多少錢，對過度樂觀的人來說，只要有錢不管未來如何，先享受再說吧，很容易就成了月光族。而過度保守的人，因為對未來沒有把握造成過度擔憂，即使有錢也不敢享用，老了之後徒留大筆財富給子孫，自己卻過著貧窮的日子，注定當守財奴。
月光族及守財奴這兩種極端，都不是我們所要的，理想的境界是可以即時享樂，又能夠顧及未來需求。要達到這個目標，唯有做好財務規畫才有機會達成。而財務規畫基本上分為短期與長期規畫兩種，短期規畫是做好一年內的財務預算，而長期規畫則是建立家庭的終身財務藍圖。
短期財務規畫
短期財務規畫主要針對一年內的收入及支出做出最好的調配，例如預估當年會有多少收入，那些費用是必備的，那些支出則是奢侈性開銷，每月應該儲蓄多少金額，才能配合長期的財務規畫。
短期規畫重點在年度收支，所以做好年度預算是最重要的，就是預備當年如何開支。一般來說，年收入對薪資族是相當固定的，但是支出變化就比較大，究其原因，多是奢侈性的費用如聚餐、國外旅遊、治裝費等，一不小心就會超支，所以才需要嚴謹的控制才行。
做好預算需要一個好的工具，一張簡單的家庭預算試算（Excel）就可以達到這目的。點選下載小孩教育基金的試算表。
檔案有預算表、日記帳及分類帳共3張的工作表。點選「預算表」，按照費用的類別，一項一項按月填入自己的支出預算，試算表會自動加總年度的總費用，以及每個月的現金流量。經常性的支出如電費、電信費、瓦斯、第四台等，可以依照去年的收據的數字調整就好。
預估的年收入減掉費用預算，就是當年預估的結餘，這時就得確定結餘可以存下來。為了消除人類的消費慾望，實務上做法是將預估可存下來的金額，以定期定額的方式投資基金，讓銀行在每月發薪日後就先行預扣下來，這樣就一定可以將這些錢存下來。
為了避免每月扣掉太多錢，造成生活的問題，或者扣太少錢，導致儲蓄金額減少，預算的編列必須非常慎重，不可應付了事。做完第一次預算後，檢討一下年度結餘，如果金額不夠多，就必須刪除部分奢侈性消費如治裝費、國內外旅遊等預算，反覆修正直到自己滿意為止。
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