達人開講
進入股市前，先做好「安全準備」！股市達人：至少先籌妥6個月的緊急預備金...
撰文者：Sunny愛Money－HC 更新日期：2019-07-22
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原文：投資前的準備——緊急預備金與保險規畫
天有不測風雲》先籌好緊急預備金
在進行任何的投資以前，我們一定要先規畫一筆「緊急預備金的儲蓄」，這筆錢是你隨時可動用的資金，「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，你永遠無法預知你的人生是否有突如其來的意外，各種意外包含家人或是自己生了一場大病、出車禍、失業、公司倒閉、被偷拐搶騙及天災人禍等非預期的事件，面臨這些狀況你可能突然需要一大筆錢，這時候緊急備用金就可以派得上用場。
如果投資沒有緊急備用金的規畫，那麼當你緊急需要用錢，你就得馬上從股票市場中變現，這時候就有變現的風險，變現風險包含可能賣在賠錢的價位，也有可能是你的資金放在海外，從賣掉到匯回台灣的時間，可能來不及因應你的資金需求，導致你可能要去借錢，甚至是借高利貸，遇到這種狀況表示你投資以前並沒有做好全盤規畫。
緊急備用金需要準備多少？我的建議如下：緊急備用金＝每月必需花費x6個月
每月必須花費包含你的固定支出，例如你每個月支出的車貸、房貸、租金、保險、生活費都要納入計算，簡單來說，你可以想成你突然失業沒了薪資收入，你的儲蓄足夠因應你6個月以上的生活花費嗎？假設你每個月的生活開銷是3萬元，那麼你的緊急備用金就必須至少為3萬x6個月＝18萬，甚至如果想要更保險一點，可以準備3萬x12個月＝36萬的額度。
而這筆緊急備用金，建議可以拿到銀行設定長期定存（定存可以隨時解約，幾乎是不會有賠錢的風險），或是現在有一些數位銀行提供1%以上的高利活存，放在這些帳戶至少有1%以上的利率不無小補。不要只放在一般儲蓄帳戶裡面存放，一般帳戶的利率非常低大約只有0.2%左右（郵局活存利率），相當可惜。若是以20萬的金額來說，1%的利率存放一年有2,000元的利息，而0.2%的話只有400元，差距就有1,600元，存10年下來差距就有1萬6,000元，累積起來也是不小的數字。
投資前先弄好保險規畫
至於保險規畫，一定要先弄清楚保險的意義，很多人對於保險的觀念就是，買就對了有買總比沒買好，結果聽業務介紹，或是親戚朋友推銷，就去買一堆自己都搞不清楚的保險，每個月從帳戶扣了好幾千甚至上萬，結果都只是填飽了別人的口袋（被業務抽佣賺走），自己卻沒有買到真正需要的保障。
保險最重要的核心精神就在於「用小小的錢買大大的足額保障」，像是儲蓄險就是一個非必要的選擇，儲蓄跟保險加起來，聽起來好像很厲害也很超值，但其實只是保險公司包裝好的商品，會比較好賣，明明儲蓄歸儲蓄、保險歸保險，這2件事情本就應該分開規畫，為什麼硬是要把它結合起來，這實在令人難以理解。另外還有許多聽不懂的保險名稱，什麼投資型保單、還本、保本，我覺得這些都模糊了保險的焦點，請各位一定要避開這些聽不懂的商品，甚至是業務員最愛推銷的商品。任何跟你有利益衝突的人賣東西給你，都需要抱持著懷疑的態度來面對。
至於醫療險的必要性，我個人也是抱持著懷疑的態度，目前我國的全民健康保險體制發展健全，基本的看病甚至是住院，負擔都不會太大，健保大多都能給予足額的補助，而醫療險每年繳上萬元的保費，但是得到的保障只是少少的幾千元，這跟我說的保險核心精神已經相違背，醫療險我看到的都是花大錢只買到一點點的保障，如果是這樣，為什麼你不把繳醫療險的錢，自己做好理財規畫，如果遇到了生病，我們就把存下來的這些錢拿出來使用，自己的錢自己理好，如此一來醫療險就不是一個必要的保險。
我建議只要是年輕人，正值人生中事業的黃金時期，就一定要保意外險。如果不是突發性疾病，大部分的病是我們可以從生活中去控制的，譬如我們可以吃養生健康的食物、或是多休息多運動讓自己身體身心保持較佳的狀態，但是對於意外，我們卻無法預測，也無法掌控，如果你的工作是養活一家人最主要收入來源，意外險對你來說就非常重要，因為一旦你發生意外，可能整個家庭就會陷入財務危機。現在的產險公司賣的意外險，價格也不高，一年大約只要3,000、4,000元，就可以買到500萬的意外險保障，這就符合花小錢買大保障的原則。
而對於有開車的人來說，第3人責任險則是一定要保的，因為開車最怕的就是車禍傷到人，如果只是車對車互撞，了不起賠了車損的錢，只要不是什麼名車，幾萬元可以處理的事情都不是問題，辛苦賺個幾年一定賠的起，但如果傷到人就不是這麼一回事了，如果造成對方殘廢無法工作，甚至死亡，賠償的金額絕對都不是一般人可以負擔的起，這時候若是你有保第3人責任險，就會發揮保險花小錢買大保障的效益。
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作者為清華大學資訊工程系、台灣大學數學系碩士畢，現職科技公司資深軟體工程師。逾十年的投資實戰經驗，曾出書《睡美人投資法則》。部落格文章多次受《Smart 自學網》《商周財富網》等邀請轉載。也曾接受《今周刊》、《鏡週刊》媒體採訪。2014 年創立 HC 愛筆記財經部落格，目前總瀏覽人次達 190 萬。自身投資哲學首在降低投資成本，輔以全球化的股債投資組合，是買進並持有的長期投資人，也期許每位散戶都能成為自己最佳的投資理財顧問。
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