保險常識

7月起保險4大新制上路：業者估終身醫療險保費最多漲3成

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7月起多項保險新制將上路，包括調降各幣別保單責任準備金利率、高死亡保障門檻、宣告利率平穩機制及契約服務利潤（CSM）不得為負數等，業者預估，未來新推出的終身醫療險，其保費漲幅恐達3成。

7月1日起，保險業將有4大項新制將上路，第一，金管會公布各幣別新契約責任準備金利率調整方案，其中新台幣、美元及澳幣保單責任準備金利率將分別調降1碼、2碼、4碼，其餘澳幣、人民幣保單也有調整。

壽險業者分析，責準利率每調降1碼，保費平均將漲10%，若以終身壽險來計算，這次新台幣保單調降1碼，保費平均會上漲10%，美元保單降2碼，平均將漲15%至20%。

第二，金管會調高死亡保障門檻，國內大型壽險業者表示，除了儲蓄險保費將變貴，平均漲幅可能最高達30%，未來民眾也不能再買到短年期高利儲蓄險。

第三，宣告利率平穩機制也將在7月實施，金管會要求壽險業宣告利率應考量固定收益債券利息收益率，更貼近實際債市利率；第四，金管會也將合約服務邊際（CSM）不得為負值，納入商品送審規範中，規定保險商品送審時公司應評估集中度風險，並將宣告利率策略納入敏感度測試。

觀察今年以來，市場黑天鵝變數多，傳統型保險商品同時受到降息及宣告利率走低影響，買氣下滑。據壽險公會統計，今年前5月壽險業初年度保費收入為新台幣3,253億元，年減4成，與前4月年減41%情況相比，保費懸崖狀況仍持續。

壽險業者預估，目前各家公司內部大多已精算完畢，預估下半年新制上路後，所有險種當中影響最多的是健康險，尤其是繳納保費期間在10年至20年的終身型醫療險，保費預估將調漲25%至30%不等。

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