保險常識
保單規畫》投保前一定得挑對險種，優先保障「人生4大風險」！
撰文者：買保險 更新日期：2020-07-22
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保險的存在是為了轉嫁風險，然而風險有大有小，有些是必須的；有些則未必真的需要，即便發生損失，也不致產生重大影響。生活中常聽到買保險的討論，尤其當業界有新鮮話題時，例如小孩停課彌補家長請假薪水損失的保險，或是各種娛樂、寵物相關的保障等等。若是真正攸關家庭生計的保障沒有先顧好，便著重在這些次要風險的商品上，實在令人替這樣的風險管理觀念捏把冷汗。
在預算有限的情況下，買保險一定得挑對險種，先把人生中最重要的煩惱給做好準備，如還有餘力再顧及其它次要困擾。原則上，先保大再保小，先保近再保遠。以下便是我們真正該優先做好保障的「人生4大風險」：
1.不幸離開太早，遺留家庭責任
「保險的意義，不是有人即將死去，而是還有人要活下去。」相信這句話蠻多人都聽過，這也是人身保險重要的真諦。如果一個結了婚有配偶和子女的人，在小孩還在牙牙學語的階段就不幸逝世，那麼直到小孩長大獨立的數十年生活費該從哪來？
也許配偶還能自己一人勉強賺錢，但在減去把小孩託人照顧的費用後，一個普通人的收入又能剩下多少？這種被擠壓的生活收入，無形中是不是也影響到小孩的未來發展？所以壽險對於身為家庭支柱的人來說，絕對是該優先顧好的保險。
解決問題的相關保險：壽險、意外險
未盡的責任問題，必須靠壽險和意外險來解決。前者不論疾病或意外，在不違反除外事項的前提下，被保險人過世或完全失能後，受益人都可領取一筆大額保險金。後者則限定在意外範圍，保費低卻有高保障，除了身故保險金外，也有輕重傷和意外失能的給付，同樣是解決遺留責任時不可或缺的保險。對於家庭責任，通常我們會抓取小孩直到成年步入社會工作時，這中間所需的家庭生計花費。如還有未繳清的房貸和車貸，或是想照顧年邁的父母，為了不拖垮還在的家人，也都必須另外估計進去，意外險則當做意外事件補強用。
壽險所需金額計算方式：一年生活費 x N年（直到子女開始工作中間所需時間）＋貸款＋其它。
2.遇上重病意外，醫療費用過高
據說一個人活到老去，平均會罹患數百次大大小小的感冒，但是對於這樣密集發生的小風險，應該也不會有人想特別花錢去轉嫁。但若發生重大意外需要開刀或移植器官，還是罹患癌症等重大疾病得治療好長一陣子時，這樣的風險，大家應該就同意需要一套完善醫療支出的轉嫁計畫了。
解決問題的相關保險：醫療險、重疾險、癌症險、意外險
醫療的開銷不像生活費那樣容易估計，所以也不是一兩個保險就能解決的問題。以目前市面上的險種來看，實支實付的醫療保單可支付住院開銷和重大手術費用，而癌症險專門針對癌症的昂貴花費，重疾類保險則在罹患多種重大疾病時，第一時間給予一筆保險金以供治療。
癌症險早期的保單多為放射、化療、住院等補貼，近年來，由於標靶藥物、免疫療法還有新穎手術的興起，加上住院天數減少的關係，建議投保有相關保障或一次性給付的保單，免得買了卻在關鍵時刻派不上用場。重疾類保險可選擇對應健保的「重大傷病險」，保障範圍廣，理賠也相對寬鬆。意外實支雖然醫療險已有涵蓋，但萬一發生重大傷害或醫療額度不足時，也能做為補強搭配。
3.失去工作能力，需要長期照護
「殘」，恐怕是人生扛不起的風險中，最令人難熬的了。病跟傷都還能期待恢復的一天，但身體某些器官一失去或發生永久機能損傷後，就無法再恢復。這也意味著往後漫長歲月裡，自己不僅工作將成問題，生活起居恐怕也需要別人照顧，而首當其衝的自然是家人。本來工作打拚是為了帶給家人幸福，若不幸發生「失能」，則是把風險轉嫁到家人身上，怎能不令人唏噓？明白這項風險本質後，也不難理解為何近年來失能照護的討論會這麼熱烈了。
解決問題的相關保險：意外險、失能險、長照險
失能是否多為意外事故所造成？很遺憾，根據衛生福利部統計，2017年底全國領取身心障礙手冊的人口約116萬人，其中高達44%的失能人口為18歲到59歲的青壯年族群，且超過一半主因是「疾病」。因此，只有意外險的失能保障解決不了問題，必須仰賴無論疾病或意外都有保障，且涵蓋範圍廣，還有「每月扶助金」和「保費豁免」的完善失能險，才能有效幫助這艱難的人生困境。
4.退休資產不足，晚年生活堪憂
老本存不夠又活得太久，也是人生一個尷尬局面，尤其是國人現在所處的「高齡社會」，無法倚賴後代的情況下更令人擔憂。但和前面3種風險相比，這一窘況來得較晚，我們也更有充裕時間去準備，同時這也是一種未必要靠商業保險才能解決的問題，建議準備愈多面向的計畫愈好。
解決問題的相關保險：壽險、年金險、相關社會保險、意外險、醫療險
青壯年時我們努力打拚做好風險規畫，確保生活不被改變，步入中年時，便是來檢視打拚成果的時期。無論是勞保、國保、年金險，定存、還是儲蓄型保險，都可以讓我們掌控好老年所需的財富，假如還需要開源，也可以善用股票、基金等投資工具，或是創造其它被動性收入。
但屆時年邁的身體只要出現醫療花費，便可能把辛苦存來的錢花掉許多，所以這時相關保險同樣有其必要。利用意外險低保費的特性，再配合實支實付型醫療險建立保障是最基本的，可有效保護資產不出現計畫外的重大支出，絕不能忽略沒保。
「老、病、死、殘」永遠是人生要面臨的課題，誰都無法例外。既然錢難賺，保險就更要買對，有效地分配保費支出，換取CP質高的充裕保障，不僅能保護得來不易的資產，也能帶給家庭安定力量。
本文經授權轉載自買保險
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