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上有老、下有小，還有高額房貸要付！為壓力山大的三明治族做好保障：每月不到3千就能享有「千萬保額」守護
撰文者：余家榮（效率理財王） 更新時間：2022-08-22
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「養房、養小孩、養自己」你是集滿這3種責任於一身的三明治爸爸嗎？既要背房貸、準備孩子教育金，還要籌措自己的退休金，身為家庭支柱的你，是否會擔心：萬一不小心垮掉的話，太太與孩子該怎麼辦呢？
你可以依據「先保大、後保小」的原則，幫自己建立1,200萬元的基礎安全網，只要年繳約3萬元就能擁有，請見下表1：
先保大，後保小
這句話有兩層含意，1、「理賠金額大的」優先投保：例如300萬元的壽險，100萬元的癌症一次金，要擺在每次幾千元的小額理賠之前。2、「大人」優先投保：許多家長疼愛子女，幫孩子買了很多保險，但自己一張都沒買，如果爸媽有個「萬一」卻沒留下什麼給孩子，你的子女滿手保單，他下一期的保費誰來繳呢？請你自己先保高額的定期壽險，例如300萬元或500萬元，還有預算再幫子女投保，這是比較正確的投保順序。
定期壽險
壽險是以被保險人身故死亡為給付條件，俗稱死亡險，主要是解決「走得太早、責任未了」的問題。例如假設你們是雙薪家庭，夫妻共同負擔家庭開銷，有未償還的房貸幾百萬元，育有一名未成年子女，倘若身為爸爸的你有個「萬一」先走了，留下太太與孩子獨自生活，她們雖然精神上傷心難過，但經濟上可以拿到300萬元壽險理賠，償還部分房貸或留給孩子教養金，彌補少了你的工作損失，生活狀況還不至於立刻陷入困境。
什麼是主約？什麼是附約？
你可以單獨購買的險種稱為主約。不能單獨存在，一定要附屬在別的合約方可購買的險種稱為附約，例如表1的定期癌症險。
定期傷害險
俗稱意外險，這個不一定要用附約的形式，你也可以另外單獨投保。理賠條件有3個：外力所致，突發狀況，非疾病引起。依傷害失能等級表1級～11級，倘若你符合理賠條件時就按等級，一次性的理賠一整筆錢。如果你是以機車代步的機車族，建議務必要投保！騎車是「肉包鐵」，發生車禍往往是身體直接遭受撞擊，假如因此造成身體傷殘，理賠幾百萬元的保險金可以補貼你自己將來的生活費，不會過度拖累家人。
定期重大傷病險
重大傷病險是以全民健保的重大傷病卡為理賠標準，你拿到重大傷病卡就一次性理賠你一整筆錢，以表1為例是100萬元。重大傷病共有約30個大項目，扣除先天性疾病與職業疾病，其餘20幾項都可以理賠。
定期癌症險（一次金）
癌症險的理賠分為初期、輕度、重度三種，例如表1，重度癌症最高可一次性理賠給你100萬元，你可以用這筆錢去選擇適合的療程或藥物。
定期醫療險實支實付
實支實付是「實報實銷」，你實際支出多少錢，保險公司就理賠給你多少錢，但要符合保單條款，在投保的額度內依收據理賠。如果你的收據金額超過投保限額時，就理賠限額。以表1為例，你投保限額9萬元，情況1、收據金額6萬元：理賠6萬元。情況2、收據金額10萬元：只會理賠9萬元。要提醒你一點，實支實付醫療是理賠健保不給付的項目，如果健保有給付的就不理賠。
定期失能險（一次金）
失能險的舊稱是殘廢險，2018年4月起改稱為失能險，理賠「疾病及意外傷害」造成的失能。依失能等級表1到11級，如果你符合條件就依照等級，一次性理賠一整筆錢，例如第3級是理賠80％，表1的保額200萬元×80％＝160萬元，你可以用來改裝居家環境設施與聘請適當的看護人員。失能有很高機率需要用到一大筆錢，為了避免你失能而造成家中的財務負擔，在符合投保規則的前提下，保額愈高愈好。
乍看之下，你可能會覺得失能險跟傷害險很類似，兩者主要差別在於，1、失能險理賠範圍比較大，「疾病及意外傷害」造成的都理賠；2、傷害險只理賠意外傷害造成的，不理賠疾病。
小結》
1.「養房、養小孩、養自己」集三種責任於一身的三明治爸爸，投保上述6種保險，總計年繳保費只要約3萬元，等於你平均每月只要約2,500元，就可以買到合計1,200萬元的高額保障，擁有這樣的基礎安全網，你可以比較安心去打拼事業。
2.許多人一年保險費繳6萬元、10萬元，甚至20萬元以上，但壽險、失能險、癌症險的保額都不到100萬元，假如真的不幸發生事情，能解決多少問題呢？
3.依據「先保大、後保小」的原則，建議身為爸爸的你優先幫自己投保高額定期壽險，受益人寫太太與孩子，之後如果還有預算，再投保分期領小額理賠的其他保險，這是比較適當的投保順序。
4.你會把所有的錢都拿去買保險嗎？建議你買足上述基本的千萬保障後，可以另外存一筆緊急預備金，還有使用指數化投資幫自己累積退休金，詳見後續延伸閱讀。
聲明：各大保險公司商品隨時可能停售，詳細請見保險公司官網與保發中心。以上純粹舉例，不代表推薦特定保險公司之商品。
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出生：1980年
學歷：銘傳大學保險學系
現職：證券公司業務襄理
著作：《高效率理財術 教你存滿1000萬》
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