存股
資金有限，該把買房頭期款拿去存股嗎？存股達人：先存股再買房，不只擁房還兼顧退休生活
撰文者：小車 x 存股實驗 更新時間：2022-12-05
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頭期款該不該存股
之前接受記者訪問提及買房頭期款要不要先拿來存股？我認為若規畫10年後買房的話，可以先將錢投入股市參與複利，等到接近買房時間點的前1年、2年找相對高點獲利了結，累積頭期款放定存。
倘若已存好頭期款且2年、3年內規畫要買房，建議就穩穩放在定存，不要貿然存股，省得好不容易找到心儀的房子，錢卻卡在股市下跌，淪落到賠售換現金的下場。
先存股再買房
買房是人生最大的負債決策，不宜貿進，太早買或是買了超過自己能力負荷的房子，不僅20年、30年的房貸壓得讓人喘不過氣，繳完後甚至還要面臨「窮得只剩一間房」的窘境。
如何買房又能兼顧退休後有較寬綽的資金支應生活呢？誠心建議可以考慮先存股再買房。存股買房有2筆錢要存：1是頭期款現金，2是一筆股利足以支付大部分房貸的股票資產。累積的順序如下：
1.出社會～30歲存頭期款：可存現金或存股，若選擇存股，則待接近買房時間點再陸續換成現金。
2.30歲～40歲存股：目標是「股利足夠支付大部分房貸」的股票資產，若提前達標可提早買房。
3.40歲～60歲存股：目標是退休後的股利現金流。由於大部分房貸已靠股利負擔，因此薪水閒錢可專心存支付退休生活的股票。
以1,500萬新成屋、夫妻共同負擔為例（可視個別情況調整）
20％頭期款為300萬，若預售屋則多些時間彈性，訂簽開（訂金、簽約、開工）先付150萬元，工程期2年～3年再分期付現金或股票分批獲利了結出剩下的150萬元。
交屋時還要準備一筆付規費、印花稅、代書費、契稅、預繳半年管理費等雜支，約10萬～15萬元。
裝潢、家電保守抓80萬元，這部分比較彈性，若預算不足，新成屋也可以不裝潢，直接舊家具、家電搬一搬先入住，日後再慢慢添購。
80％房貸為1,200萬元，20年期月付約6萬元，30年期月付約4萬2,000元：
20年期：月付6萬元ｘ12個月＝72萬元。72萬元／5％＝1,440萬元股票的股利才夠負擔。
30年期：月付4萬2,000元ｘ12個月＝50萬4,000元。50萬4,000元／5％＝1,000萬8,000元股票的股利才夠負擔。
不過30年期很可能已超過退休年齡，要有心理準備這筆現金流無法在退休後馬上挪用。
先存股再買房的好處
1.房貸付完時多一筆股票資產
有朋友會問：「若能存到300萬頭期款加上1,000多萬的股票資產，為何不直接付清房貸再來好好存退休金？」
同樣都是40歲到60歲專心存股，差別在於付清房貸後，原本股利cover房貸的那1,000多萬股票資產可以回歸成退休金，使自己退休生活更加無虞。
2.不必擔心突發狀況
以薪水支付房貸，壓力是紮紮實實的20年、30年；然而用股利支付大部分的房貸，即便中途遇到失業、收入驟減都不必太擔心房貸問題，只須應付生活開支即可（生活備用金可搞定）。
3.股票資產可作為資金緩衝的水庫
股利不僅能支付房貸，其股票資產還可作為資金緩衝的水庫。例如交屋後裝潢家電超出預算、生活中突然有大筆資金需求，且金額緊急備用金不足以支付，這時股票水庫就是生活的2道防線，可以適時獲利了結一些股票應急。不過要記得有借有還，避免影響支付房貸的股利現金流。
本文獲「小車 x 存股實驗」授權轉載，原文：粉絲提問 8：存股與買房的二三事
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平凡上班族，存股經驗9年，分享我的存股心得與成長。運用閒錢及股利持續投入，打造足以支付房貸的股利現金流。
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