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勞保、勞退傻傻分不清楚？為什麼薪水要自提6％？原來政府這樣幫你存退休金！
撰文者：房市氣象台 更新時間：2023-03-22
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圖片來源：達志影像
這次要來跟大家聊聊關於退休規畫上很重要的議題：勞工退休金，也就是俗稱的「勞退」，相信工作者們一定都有聽過這個名詞，但真的有去了解過其中的運作方式嗎？會不會有什麼缺點呢？今天就讓筆者帶著你們一起深入了解勞退吧。
勞保、勞退傻傻搞不清楚
勞保
勞工透過公司行號加保，每個月繳納保險金，來獲得保險保障，保障範圍包含傷害、失能、生育、死亡及老年給付，強制雇主為勞工加保。勞工保險保險費率實收10.5%，其收費的比例為：被保險人（勞工）20%、投保單位（雇主）70%、政府10%。勞保就像是一個大水庫，所有投保人共用裡頭的錢，若是繳納的人數減少，領用的人變多，那就會產生入不敷出的狀況，也就是為什麼我們時常會聽到新聞報導說勞保會倒的原因。
勞退
勞退是儲存於勞保局設立的勞退個人專戶，一個一個的獨立帳戶，不會受到其他人取用之影響，也不受轉換工作影響。雇主應為適用勞基法之勞工，按月提繳不低於其每月薪資6%之勞工退休金，勞工也可以依個人意願在每月薪資6%範圍內提繳退休金，勞工自提部分，可在當年度個人綜合所得總額中全數扣除達到節稅效果。勞工年滿60歲就可以申請領取退休金，提繳退休金年資滿15年以上者，可選擇請領月退休金或一次退休金，工作年資未滿15年者，只能請領一次性退休金給付。
勞退如何查詢
勞退目前提供4種方式來提供查詢，可以依自身習慣選擇。
1.以自然人憑證、健保卡卡號、設籍戶口名簿戶號、行動電話認證。
2.臨櫃查詢，本人帶身分證或其他附照片之身分證件正本（如駕照、健保卡、護照、居留證），至勞保局各地辦事處辦理。
3.使用勞動保障卡查詢，向台北富邦銀行、玉山銀行、台新銀行、土地銀行、第一銀行申請勞動保障卡，申請完後使用ATM就可查詢，也可以透過網路ATM查詢。
4.使用郵政金融卡查詢，至郵局辦理並簽署勞保局資料查詢服務同意書，申請完後使用ATM就可查詢。
該自提勞退嗎？優點、缺點分別是什麼？
圖片來源：房市氣象台
自提勞退優點
就筆者的角度來看，強迫儲蓄是這裡面最重要的一項特點，在台灣教育的過程當中其實並沒有過多的財商教育，對於理財這項議題都是出了社會在用錢上吃過虧後，才開始重視自己金錢上的管理，尤其現在YOLO（You Only Live Once）及時行樂的風潮在年輕世代中盛行，許多年輕世代並不在意自己存下多少錢，更在意自己的生活品質、玩樂體驗、精品消費等，活在當下享受年輕血液的觀念，圍繞在他們的四周。在社群媒體上看到朋友吃大餐、出國旅遊、背名牌包戴名錶，很難不懷疑自己，迷失自我。起始薪資低，無法有足夠的金錢額外提撥是最多人訴求的痛點，固然從出社會22歲到退休60歲這漫長的歲月當中，能強力抗拒誘惑的人不多，延遲滿足消費衝動也頗違反人性，所以筆者才認為強迫儲蓄是其中最重要的特點。
勞退的最低報酬率會以銀行2年期定期存款利率計算保證最低收益，換句話說就是確保每一位勞退提撥者都享有利息分配收益，所以也有部分人士會認為，勞退其實就是為每一位勞工買一張長天期儲蓄險、但要到60歲才能解約，由政府當莊家，我們是保戶。
下面圖表提供大家參考近年來最低收益的變化：
資料來源：勞動部勞動基金運用局
在節稅規畫方面，薪資自提6%的部分，可以在當年度個人綜所稅總額中全數扣除，一直到請領退休金時才需併入所得課稅，高稅額者倘若是45%一年扣除額變能省下不少稅金，退休前所得降低且併入課稅也能省下一筆不小稅額。
自提勞退缺點
綜觀勞退基金每年帶來的報酬率（如下表），只看報酬率的話並不亮眼，但考量到資產配置與風險分散的話是可以接受的。就報酬率而言，會接續到另外2個議題，無法自選投資標的與無法依照年齡來區分資產配置比例，現階段網路上有許多討論針對勞退自選議題，參考國外勞工退休基金，依照自己可承擔風險程度選擇投資標的，如果是積極的投資人可承受風險程度較高，能夠選擇波動度較大之商品，保守的投資人可選擇保守型波動小之商品，在選擇上保持彈性，區分出績效的差異，進而提高民眾願意提撥意願。
但依現行勞退基金狀況是需要符合所有人的投資風格，所以必需考量很多因素，不可能因為近幾年台灣加權指數表現強勁便全部金額投入，倘若遇到類似去（2022）年的經濟衰退，不確定性因素節節攀升，市場恐慌、通膨高漲股市下跌，總金額的損失會相當可觀。就目前來看，截至111年9月的績效-9.88%相較於台灣加權指數-26.31%或是MSCI全球股票指數-25.63%是相當不錯的績效表現，在資金調配上與風險規避上表現良好，所以一個策略的好壞不光是觀看當下的報酬率去判斷，而是要經歷過牛熊市後才能夠明白。
資料來源：勞動部勞動基金運用局
結論》及早規畫退休生活、建立儲蓄習慣
現在民眾不增提6%勞退額度多是源於每月領的薪資不多，在扣除日常開銷後便所剩無幾，根本無法想像自己增提的部分，能在30年後讓自己的退休金比別人多1倍。而高收入者為了節稅需求多增提的6%額度，卻很常見，雖然現行的制度並不足以讓每個人都能接受，但我們也別因此而都不配置、不去思考如何規畫，如果你是對投資報酬率有一定程度要求的人，不妨可以使用指數型ETF、定期定額不停扣的方式，來當作儲存退休金的工具。
雖然資金運用的彈性較高，比較符合一般民眾需求，但也因為此導致我們在錢不夠花用會暫時停扣，又或是在股市下跌時，看到報酬率的損失而立馬贖回全部金額，這些都會讓我們之前的努力前功盡棄。所以不管是自己存退休金，或是透過勞退基金幫你做儲蓄，讀者們可千萬別因為時間還很長久就忘記自己應該盡早規畫，及早建立自己儲蓄的習慣，擁有延遲消費的觀念，無形之中你就能擁有一筆屬於自己的一大桶金。
本文獲「房市氣象台」授權轉載，原文：為什麼要薪水要自提6％？不提可以嗎？
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