搶救爛理財
錯誤理財習慣只會讓未來更窮！避開6地雷，開心消費也能邁向財富自由之路
撰文者：經理人 / Kevin Liu 更新時間：2023-08-29
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圖片來源：達志影像
著作銷量累積超越2,000萬本，美國理財暢銷書作家、藍西方案顧問公司（Ramsey Solutions）執行長戴夫．藍西（Dave Ramsey）曾分享一項針對全美逾1萬名千萬富豪的調查，有1/3的受訪者表示，自己一生中的家庭所得從未超過6位數（10萬美元），表示對這群千萬富豪來說，能夠擁有今日資產，高額的「本業收入」並非是最直接的決定因素。
不論薪水多寡，擁有正確且健全的理財觀念，才是能早日達到「財富自由」的成果。前澳大利亞國民銀行全球電子商務與諮詢副總監、現為《CNBC》理財專欄作家的提姆．丹尼（Tim Denning）就提醒，錯誤的理財習慣，會導致手頭資金流失，接連錯失利用資金投資、實現投資回報或者是降低複利的機會等，最糟糕的情況是，過度花費而入不敷出，導致永遠無法開始投資理財的過程。
為了避免這種情況，以下是幾個理財專家建議應避免的理財地雷：
地雷1》只儲蓄不投資，戶頭裡留有過多現金
丹尼認為，存於帳戶的現金，基本上「沒有價值」，特別在通貨膨脹與經濟不景氣的年代，有些人把錢放在帳戶裡只是單純害怕風險，卻不願意探索不同的投資管道與自我進修，導致最後資產反而輸給薪水更少、但願意承擔一些風險的人。
地雷2》依賴先買後付和分期付款
先買後付（Buy Now, Pay later，BNPL）、分期付款看似是提供民眾在現金不足時，仍可以享受生活的服務；但過度依賴的結果，可能導致在期限過後仍付不出錢來，因而必須承擔高額的利息費用。
地雷3》逢低再進場、等待進入投資的時機過長
有些人會覺得現階段投資商品、股票的價格過高，可以再等一等。但這種想要正確預估投資市場的心理，往往證明是個錯誤，好比有些人認為不動產的價格終將下跌，有些人認為虛擬貨幣將再度翻紅，甚至是Google和微軟等科技業都將受惠AI題材而狂漲等。
丹尼提醒，能正確預測市場的人往往不是你也不是我，最好的投資時刻就是「現在」，如果你不這樣做，那些錢就會花到別的地方去了。因此，不妨可以考慮在每月發薪日後，就立刻將資金撥進投資帳戶，定期定額投資股票，剩下的錢再依據不同項目來分配金額——要記住，投資最重要的是在市場的時間，而非進入市場的時機。
地雷4》只在乎節流，忽略了開源
許多人覺得自己薪水不夠高，而想盡辦法省錢，例如用折價券或讓他人請吃飯等，但這些辦法或許都不如加強自己的職能來得佳。開源並非短期的成效，但目的是讓自己在未來有更多機會，能賺更多錢。
地雷5》用物質犒賞自己
理財專家賈斯普里．辛（Jaspreet Singh）指出，餐費、房租的固定花費無法節省，但更多的開銷其實是「想要」而非「必需品」。
對於老生常談的觀念，他提出「五一法則」：如果可動用的預算沒辦法一次買下5個該類「非必需品」，那就不該買——意即當「想要」的物品售價超越預算的2成時，那你最好打消念頭。
地雷6》沉迷於光鮮亮麗的社群
社群網站如Instagram、X.com（原twitter）的華麗假象，導致這代人過度消費，因為他們想要在社群上讓人刮目相看。但千萬別被光鮮亮麗的騙局牽著鼻子走，聰明的消費者會把錢省下來，買一些同樣品質的無牌產品，炫富只會讓你的未來更窮。
辛分析，許多人的消費習慣是「懸崖消費」（cliff spending)，也就是一拿到薪水馬上犒賞自己並昭告天下，很快地，帳戶餘額就花到只能等待下次發薪水的時刻，這都是缺乏預算的習慣。
因此他建議，察覺到這類情況的人，可以製作一份Excel表單，確實將自己的收入與支出列表，並檢討自己的錢都花到哪裡去了。
本文獲「經理人」授權轉載，原文：用「五一法則」決定消費額度！理財專家提醒，享受生活也別忽略了6大理財地雷
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