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家中長輩有失智症疑慮，該如何預防詐騙？保險達人分享，降低財損風險的6大方法
撰文者：李雪雯 更新時間：2024-02-04
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圖片來源：達志影像
由於現今沒有一個全面性的解決方案，所以，對於退休後財務風險格外擔憂的人，除了「自求多福」之外，唯一能夠做的，還是當事人本身，要有一定的「病識感」，才能發揮「超前布署」的功效。但是許多民眾對於「失智症風險」，常常欠缺一定程度的「病識感」——既不認為自己有可能罹患失智症，也根本否認自己「已經失智」。
再加上失智，是一種漸進且緩慢的過程，常讓當事人及其家人「不易察覺」。一直到當事人出現被騙的情形，有時，可能真的是「一切都來不及了」。所以湯麗玉就認為，預防失智症財務風險最好的策略，只有在自己頭腦、思慮還清楚時，預做準備、超前布署。由此，應該要預先規畫好自己退休後的財產。
失智症協會法律顧問鄭嘉欣也表示，當長者的錢不見了，最大的問題就是「他未來的生活由誰來養」？更何況，訴訟不僅曠日廢時，還更可能無法勝訴，拿回應得的財產。所以，在長者失智前「預先防範」，永遠比「事後訴訟」要來得有用及有效。
此外，湯麗玉也想奉勸有此困擾的家屬，一定要有「花一整年時間解決」的心理準備。因為根據失智症協會的輔導經驗，要跟家中長者談財產規畫，絕對不可能一次就順利解決。而與長者溝通，一定要記得以下的重點：
1.找機會（機會教育）
例如當長者說，自己最近腦筋退化很多，家人就可以藉此機會，順勢問長者「有何擔心」？當長者說出他的擔心時，家人就可以丟出幾個方法，供長者參考。在與長者溝通時，切記一定不要用「強硬」的態度，以免長者更加抗拒。
2.由誰說？
建議找長者最信任的人，可能是其他家人，也可能是家人以外的外人，甚至可能是看診的醫師。
如何讓長輩願意就醫？
湯麗玉建議，一般失智症診斷，可以看精神科或神經內科（有關失智症診斷專科醫師資源：社團法人台灣失智症協會）。如果長者對於「精神科」存有戒心，可以看神經內科，並以以下方法，讓長者願意到醫院就醫及確診：
1.對於「平日常常這裡痛，那裡痛」的長者：頭痛、睡眠不好，你都可以去看一下神經內科。
2.對於「自己覺得什麼病都沒有，不用去醫院」的長者：就算沒病，也可以找醫師確認一下。
3.對於「喜歡享有便宜」的長者：現在醫院有好康的免費檢查（當然要與醫護事先套好招）可做。
4.對於「疼愛子女及孫子」的長者：最喜歡的家人一起看診（兩人都一起看診，但重點是家中長者）。
5.對於「喜歡吃美食」的長者：我們先陪你去醫院看診，然後再去醫院旁邊那家你最喜歡的餐廳吃飯。
當然，每一位長者的個性、喜好等都不同，建議有此困擾的子女們，試試不同的方法，應該可以找到解決之道。
降低失智導致財損的方法
1.建立平時的就診紀錄：根據「2021年全球失智症報告」，全球有高達75%患者未被確診，台灣則有近50%。其中，失智症患者的自尊與家人的不捨，在在都降低了患者就診意願。對此，專家不忘提醒「讓患者就診」的重要性。這是因為除了有專業醫療，能夠延緩病況的快速惡化外，就診紀錄也將是患者未來受到金融詐害時，可以提供給法院以維護自身權益的重要依據。
2.與銀行約定每日提款及匯款最高上限：也就是與往來銀行約定，設定每日提款或匯款的最高上限。如此一來，可避免銀行帳戶持有人單次損失金額過大。但是，在每日提領或轉帳上限以內的金錢，仍有損失的可能，且如果當事人因為失智而難以發現，也很難杜絕親近人「螞蟻搬象」式的金錢移轉。
3.信用資料註記或不動產預告登記：信用資料註記的意思是：當事人不願意再增加任何負債行為，例如申請信用卡、貸款或開立支票及本票等；至於預告登記之後，任何非產權擁有者要進行不動產產權移轉，銀行都要通知預告通知人（根據《地政法》第79-1條）。
以上預告登記及信用資料註記，都必須是「當事人」申請（信用資料註記方面，當事人不問理由，都可以提出申請；但如果是幫忙清償信用卡債或貸款者，也可以提出註記的申請）。家人如果發現當事人已有輕微失智現象，就算當事人不答應進行信用資料註記及預告登記（只限有不動產者），也一定要說服他們親自簽名蓋章及錄影存證。
4.聲請輔助宣告或監護宣告：詳細內容請見「4.5意定監護契約＋信託」一文中的輔助宣告及監護宣告重點。
5.信託：也就是與信託業者（銀行）簽立一般或預開型信託，將財產移轉到安全的第三方（受託人）處。透過安養信託「專款專用」及「財產保全」的功能，既能夠防止當事人被詐害，也解決了家人管理資產的問題。
6.年金險：以即期年金險為例，其最大的好處在於：只要進入年金化，保戶就不能解約或貸款，也不能擁有這筆資產的任何投資決策。如此一來，更可以杜絕掉保戶退休金被詐騙光的困擾。因為，除了年金險外的各種儲蓄險，不論是平準型、增額型，或還本型壽險，由於有一定的保價金存在，還是因為得以解約及貸款，而遭到有心人的騙取。
對於以上所列舉的幾種方法，律師鄭嘉欣就表示，目前最有效的預防方式，就是「信用資料註記」、「預告登記（限制登記）」及「預立信託」。至於「輔助或監護宣告」，也不是完全沒有問題。因為除了申請過程可能曠日費時，或是時常淪為子女間爭產的濫用方法外，最大的問題就是：選任的監護人並未真正管理好受監護人的財產，甚至出現挪為己有的情形。
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作者：李雪雯
出版社：時報出版
出版日期：2022/12/27
作者簡介_李雪雯
現職《聯合新聞網》專欄作家，專職財經與醫療保健相關寫作。曾任《錢雜誌》、《商業周刊》主編、聯合理財網eMoney製作人、《Smart智富月刊》特約資深撰述、《iThome》電腦週報「CIO觀點」專欄特約撰述、《康健雜誌》、《商周財富網》、《Yahoo奇摩》專欄作家。主跑個人投資理財新聞20年，路線包括：銀行往來、股票、外匯、期貨、保險、基金、房地產、節稅、個人綜合理財規畫，以及醫療保健等議題。
擁有壽險、信託業務、理財規畫人員、投資型保單、產險、證券高級業務員、期貨業務員、外幣保單等相關證照，目前擔任多家財經雜誌的特約撰述，從事相關文章與書籍的寫作，並獨立經營「李雪雯的健康財富百寶箱」臉書粉絲團。
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