ETF獲利術
突獲200萬，拿來還房貸還是買高股息ETF？投資變因多，只看殖利率恐有盲點
撰文者：艾蜜莉 更新時間：2024-06-04
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圖片來源：達志影像
有個朋友打給我，她說，上個月老公領到一筆200多萬元的遺產，看股市這麼熱絡，原本想拿來投資，但又考慮到他們還有房貸400多萬元，不知道該把這筆錢拿來投資還是繳房貸。
他們討論了很久都沒有結果，因為夫妻各持不同的想法，才想說要找我商量看看，到底誰的做法比較好（但總感覺支持哪一邊，都會得罪另一邊，好難做人）。
最近這類的問題不少。事實上，先繳房貸還是先投資，要考量的因素非常多，像是家庭各項的收入、支出、所得水準，還有預計的投資期間和投資模式等，都會影響結果，因此要找到最好的決策，可能真的並非一通電話或訊息就能得出答案。
投資時考量獲利，也要想好遭遇股災的應對之法
朋友老公的個性比較保守，想要先還掉房貸，減輕一些房貸壓力，生活品質可能也會因此更好一點；而朋友的做法比較積極，想把資金投入殖利率6%～8%的高股息ETF，再拿股息去繳房貸，覺得這樣會比繳掉1%多利息成本的房貸更划算。
如果選擇提前償還房貸，還掉200萬元之後，房貸大約剩下200多萬元，這樣一來，每個月的還款金額大幅減少，壓力不會那麼大；而要是選擇投資，200萬元也不能一整筆直接投入股市，不然成本只有1筆，若是股市下跌，就真的全部卡在高點了，因此要穩健，就需要5年以上慢慢投入才可以。
高股息ETF殖利率6%～8%，高於1%多的房貸利率，表面看來，這是很簡單的比大小，理論上，只要投資順利，高股息ETF的殖利率一定比房貸利率還高。但你有注意到我說的嗎？
這是建立在理論上，而且要投資順利的情況；但要考量的是，投資有非常多變數，如果現在投入後，剛好遇到股災，手上的部位變成都卡在高點，成本非常高，未來實際領到的股息，就不會如計算或預期的那麼多了。
而朋友聽到要花5年布局，電話另一頭期待的聲音也變得失落…（所以原本真的要打算一筆投入嗎？），我詢問他們平常怎麼投資理財，得知是利用定存和儲蓄險的方式，也就是說，他們沒有買股票也沒有買ETF的經驗，這樣看來，在這個基礎上，未來不管是持有股票或ETF，參與行情的過程中必定會受到漲跌影響心情，最終影響決策、改變結果。
當然，不一定會這麼倒楣，剛開始投資就遇到股災。但最後我沒有給朋友一個明確的答案，但建議可以想一下，房貸是生活的一部分，而生活不一定光靠「計算」就能計算出來。
數學計算出的理想結果，未必能套用到生活上，我鼓勵他們可以開始學投資，但並非是這次用房貸或投資的比較方式，而是從頭開始建立投資觀念、學習投資，而這項技能他們會受用一輩子，以後如果再遇到同樣情況，有了投資基礎，可能選擇的結果也會不一樣。
本文獲「艾蜜莉-自由之路」授權轉載，原文
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1982年生，大學畢業後積極自學投資理財方法，2008年開始投入股市，用自創估價法，鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進，將180萬元本金滾成600多萬元資產，著有《小資女艾蜜莉──我的資產翻倍存股筆記》、《艾蜜莉教你自動化存股──小資也能年賺15%》。
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