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穩賺5%，但卻很少人做？理財達人分享勞退自提5好處，退休資金更充實
撰文者：吳孟昇 更新時間：2024-09-24
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圖片來源：達志影像
摘要
許多人知道雇主每月會幫員工提撥6%至勞退帳戶，但大部分的人其實不曉得，還可以額外自行提撥最高6%；就算知道這件事，也只有非常少數人願意多自提勞退金，原因不外乎「薪水已經不夠用了」或是覺得「有更好的投資機會，為什麼要把錢放入勞退帳戶？」不過這裡有幾個想法，也許會讓你改觀。
勞工退休金（以下簡稱「勞退」）跟勞保老年年金，大家常常會搞混！因為人口結構改變，勞保所繳保費收入減少，但老年年金的支出增加，導致勞保有破產的疑慮。
而什麼是勞退？勞退是《勞基法》規定雇主需保障勞工退休時可獲得的一筆退休金，勞退新制是以「個人退休金專戶」為主的制度，雇主為勞工按月提繳不低於其每月工資6%的退休金，而勞工個人也可自願另提繳退休金（詳見勞動部勞工保險局「個人專戶查詢及金額試算」）。
所以這裡分享的勞退，沒有破產問題，而且還有5大好處，以下讓我娓娓道來。
勞退自提好處多，累積退休金還能節稅
許多人知道雇主每月會幫員工提撥6%至勞退帳戶，但大部分的人其實不曉得，還可以額外自行提撥最高6%；就算知道這件事，也只有非常少數人願意多自提勞退金，原因不外乎「薪水已經不夠用了」或是覺得「有更好的投資機會，為什麼要把錢放入勞退帳戶？」不過這裡有幾個想法，也許會讓你改觀。
1.勞退自提是一種強迫儲蓄：在我自己的工作經歷上，有一群人收入不差，但就是不會理財而月光光，像這種族群的人，就非常適合勞退自提。
2.加快退休金累積：除了雇主提撥6%以外，若自行也提撥6%，可以再放大勞退金的報酬收益，也順便將勞退帳戶的資金擴增至2倍，讓退休金帳戶無痛長大。
3.勞退享有2年期定存利率的保證收益：好吧！這點不是這麼吸引人，但至少比活存好。勞退基金投資標的，包括股票、債券、特別股、商業本票、定存單等等，當上述投資標的獲利時，也會回饋到你的勞退帳戶中；萬一虧損，仍有2年期定存利率保證收益，換個角度想，也就是「下跌有限，上漲無限」的反脆弱投資。這點對於不太會投資的朋友，我認為是一大優勢。
4.節稅：勞工每月自願提繳退休金的金額，可以從當年度個人綜合所得總額中全數扣除。這是什麼意思呢？
舉例來說：若以月薪3萬元、所得稅率5%來看，「月薪3萬元ｘ自提6%ｘ12個月ｘ稅率5%＝1,080元」，那麼你在隔年5月報所得稅時，就可以少繳1,080元的稅金。
這個概念，不就是因為你的勞退自提，隔年可以獲利1,080元的意思嗎？若以上述例子試算，全年共自提2萬1,600元（＝月薪3萬元ｘ自提6%ｘ12個月），如此而能省下1,080元的稅金，換算下來「1,080元／2萬1,600元ｘ100%＝5%」，等同於勞退自提可以為你帶來百分之百勝率的5%報酬率！
如果是高所得稅率的朋友，目前勞退自提最高每年可以省下10萬8,000元的稅金，相信你在報稅時絕對很有感覺！
5.勞退自提有遞延稅負效果：薪資自願提繳退休金的部分，可以自當年度「個人綜合所得總額」中全數扣除，一直到請領退休金時才需併入所得課稅。
雖然第4點提到，這筆費用可以從當年度個人綜合所得總額中全數扣除，但不代表真的免稅，而是在領退休金時會併入所得，但即便是這樣，因為退休時的收入通常不如在職水準，因此有機會適用低所得應納稅額級距。
舉例來說，若你在職時的所得稅率為12%，等於勞退自提部分的薪資，可在當年度所得稅免扣12%，等到退休時，這部分的薪資才需課稅；然而，退休後所得通常不若在職時多，因此適用的所得級距較小，如果是最小的5%，等於少繳了7%。
更划算的是，分期請領退休年金者，全年免稅扣除額為78萬1,000元，超過此額度才要繳稅；而以78萬1,000元換算下來，等於1個月退休金大約是6萬5,000元，但能領到這個額度退休金的人很少，因此大部分退休者，還是不會被課稅。
希望獲取更好報酬率而放棄自提，但別忘了風險
看到這裡，你有沒有想一下，自己過去怎麼從來沒想過要勞退自提？
這是因為我們都存在著一個迷思，覺得有更好的投資機會可以賺取更好的報酬率，為什麼要把錢自提到勞退帳戶？但大家都忘了一個現實，那就是「投資絕對不可能百分之百獲利」。
可是勞退自提所省下的稅金，就是100%省下來的錢，不就等同於100%的獲利嗎？看完這篇文章，是不是覺得應該立刻來辦理勞退自提了呢？
再次總結一下勞退自提的5大好處：
1.強迫儲蓄。
2.加快退休金的累積。
3.有投資收益分紅機會，也有最低保證收益。
4.省下的稅金等同百分之百的獲利。
5.遞延稅負效果。
藉由這篇文章，希望可以讓更多人了解勞退自提對個人的好處是什麼，明白在這個通膨年代，原來還有這些方法可以加快累積自己的退休金。我個人在了解上述好處之後，也開始每月額外提撥勞退6%，目的也是希望在退休時，能有多一些退休金可以運用。
不過要記得，勞退絕不會是退休金來源的全部，所以還是要再透過其他的理財投資工具，來為自己額外做準備。而我認為，指數型ETF會是準備退休金來源的絕佳工具，有機會再寫一篇文章告訴大家為什麼。
最後，你問勞退有沒有缺點？對我來說，唯一缺點就是必須年滿60歲才能申請，這是我比較不喜歡的地方，其他缺點對我影響不大，這裡我就不特別寫出來，如果想知道，大家網路搜尋一下勞退缺點，就可以看到很多相關文章。
本文獲「獵犬的投資優化筆記」授權轉載，原文：如何加快累積自己的退休金？勞退自提的5大好處
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獵犬的投資優化筆記版主，專長為股票投資＋保險＋創造額度，並運用PDCA持續優化投資理財策略。目前擔任保險公司業務經理，熱愛投資與寫作，目標在50歲達成財富自由，持續分享學習過程，希望能幫著更多人成長！
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