搶救爛理財

全家年收182萬元,年底帳戶卻歸零

為何勤勞記帳 仍存不了錢?

撰文者:戴瑞瑤 更新時間:2014-11-28

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我叫Tina,我和老公年收入合計有182萬元,收入不算低,但每到月底或年底,帳戶幾乎歸零!由於我今年兩個小孩分別讀高二與國一,未來還需負擔他們念大學的學費。可是,我工作的單位陸續有員工在55歲時被資遣,我擔心自己未來也可能被資遣,屆時可能連孩子的學費都會沒著落!


老實說,我們家沒什麼特別奢侈的花費,最大消費就是去大賣場買生活用品,常常一個月要花1萬多元,另一筆大花費就是家庭旅遊費用。此外,我自認消費滿節制的,偏偏就是存不了錢!為了釐清家中消費情況,我每個月都會下載網路銀行的刷卡明細、轉帳資料,整理成Excel表格,只是愈整理愈混亂,每個月還是一樣透支。尤其每年繳交大筆金額保費或稅款時,還需贖回一些基金作生活費,我想不透錢到底花去哪裡了?

我目前手上有3間房產,一間自住、一間出租,另外一間是與姊妹合資,我持分1/3,目前規畫成隔間套房出租。這3間房子目前的房貸月付金約4萬5,000元,房租收入有4萬3,000元。此外,我每年需繳交保費37萬元,會是因為保費支出太多,造成我們家透支嗎?

我還有一個困擾,就是投資的基金績效一直不見起色!我每個月都投入3萬6,000元去買群益馬拉松、元大寶來卓越等8檔國內股票型基金,是因為我挑選的標的或市場不對嗎?還是我根本不適合定期定額投資?我擔心財務再繼續這樣透支下去,未來退休我跟老公都會沒有錢!想請教貴刊,我該怎麼解決每月透支的情況?我家的保單是不是買太多?依照我目前狀況,7年後有可能順利退休嗎?

專家建議
新富聯合理財規畫公司副總經理、國際認證理財規畫顧問(CFP) 黃正勳

調整記帳方式,重新估算每月投資金額

與Tina面談後,我認為他們家庭財務最大問題出在「記帳方式不對」。為了幫Tina釐清家庭目前透支的實況,我和她花了很多時間去拼湊他們家中各項支出金額。由於Tina平常只有整理信用卡交易明細,很多現金支出都未記錄,因此只能粗略地估算。如果想改善每月透支的窘境,建議Tina必須優先改善以下問題:

1.記帳項目混亂,難找消費漏洞:Tina習慣用Excel整理帳目,這是不錯的方式,問題出在她記帳分類不符合自己生活習慣。例如,Excel表的信用卡項目有「交通」和「娛樂」2大分類,但當問她:「你們一家出去玩的錢大約多少?」她卻回答:「因為有些放在『交通』,有些在『娛樂』所以我也不清楚!」這顯示她的記帳分類並不符合她的消費習慣,使她無法透過記帳檢討自己的消費漏洞。

2.缺生活費就贖回基金,投資績效當然沒起色:Tina另一個問題就是,她的基金投資超過她所能負擔,又因為擔心家庭透支,而透過贖回基金來挹注收入。如此,Tina每月先定時定額買基金,到了月底錢不夠時,又贖回基金來補貼生活開銷。


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