搶救爛理財

單身族如何做退休資產管理?

撰文者:陳彥丞 更新時間:2017-07-01

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在現代社會中,單身的退休人口愈來愈多,加上國人的平均壽命超過80歲,使單身族群對退休生活更感焦慮,因而許多像吉莉這樣的單身族,會在退休前存好房子和現金。


然而,退休後往往有長達20年∼30年的日子要過,而家人又不一定在身邊,生活起居得靠自己安排,所以理財重點就從資產累積轉為資產管理。因此,安睿保險經紀人公司總經理、認證理財規畫顧問(CFP)姜漢中建議,單身退休族的資產管理可分為以下3個階段:

自主階段》盤點生活費
訂定目標投資報酬率
在退休初期,身心多半仍算健康,生活型態應與退休前相近,但因沒有工作收入,就要靠理財收益來支應。而在這階段,設定的報酬率與配置工具要有以下原則:

1. 報酬率: 退休後的理財報酬率需要多高呢? 姜漢中表示,要計算出年化報酬率,首先應算出退休後的年度支出缺口,即退休應備費用扣除已備收入。以吉莉為例,退休後的支出包括生活費、老年照護費、旅遊費等等,每年生活費近29萬元,老年照護費每年為60萬元,一年的固定支出約為89萬元。

3年後她的年金保險每年會給付10萬元,也就是3年後的年度支出缺口約為79萬元。而她的可投資資產為1,700萬元,在餘命90歲、通膨率2%的情況下,年化報酬率需6.77%才可達標。

不過,在計算報酬率之前,姜漢中提醒要先做好資產盤點,有3個重點:

①收入要計入勞保老年年金、勞工退休金,以及個人可領的商業保險金。
②可投資資產要扣除相當於6個月∼12個月生活費的緊急預備金,以及3年內會用到的資金,例如購車、健康檢查等。
③因物價有上漲風險,估算支出時最好將通貨膨脹列入考量,每年以2%計算。

2. 資產配置: 一般而言,退休後的資產配置因首重收益穩定,所以工具要較保守、變現性要高,因此股票型基金和債券型基金是較適合的投資工具。如果像吉莉一樣,資產多配置在基金的退休族群,有2個重點要注意:
①股、債都以全球型標的為佳;
②債券型基金為主,股票型基金為輔。

至於股債比率呢?基本上全球股票型基金長期以來的合理年報酬率為8%∼9%、全球債券型基金為4%∼5%,退休族群可依此條件進行比率分配。姜漢中提醒,有時候即使全部資金配置到債券型基金也能達成目標,但持有單一資產的風險太高,姜漢中表示,必須分散到風險係數負相關的資產,股債比率以1:9為宜。檔數則盡量控制在5檔以內,以降低研究和管理的難度。


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